Livro negro do financiamento de imóveis: não queime seu dinheiro 9788591567232

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Livro Negro do Financiamento de Imóveis

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Ávila, Leandro Livro Negro do Financiamento: Não Queime seu Dinheiro / Leandro Ávila. –- Fortaleza, CE : Ed do Autor, 2013.

1. Educação Financeira. I. Título.

Biblioteca Nacional - ISBN: 978-85-915672-3-2

Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Leandro Ávila

LIVRO NEGRO DO

FINANCIAMENTO DE

IMÓVEIS NÃO QUEIME SEU DINHEIRO

2015

Direito Autoral Este livro só pode ser comercializado oficialmente através do site http://www.livronegro.com/financiamento que utiliza o sistema Hotmart e Bcash. Este é o único endereço na internet onde você pode adquirir o livro diretamente do autor Leandro Ávila de forma legal. Se você comprou este livro através de outro site, você foi enganado e está diante de uma cópia pirata desatualizada e ilegal. Não permita que seu dinheiro alimente o crime contra os direitos autorais e de pirataria. O tempo que perco me envolvendo em processos judiciais e ações policiais contra criminosos que praticam pirataria deste livro poderia ser dedicado a escrever novas obras para ajudar mais e mais pessoas. Por isto, não financie criminosos que praticam a pirataria de livros. Denuncie o site que lhe vendeu uma copia pirata deste livro mantendo contato direto comigo através do email: [email protected] e com sua ajuda poderei tomar providências legais e criminais contra a pessoa que lhe enganou.

Versão Atualizada: Janeiro de 2014

Sumário SUMÁRIO ................................................................................................... 5 INTRODUÇÃO ............................................................................................. 8 FINANCIAR IMÓVEL É VANTAJOSO? ........................................................... 9 IMÓVEL FINANCIADO: LEVE 1 E PAGUE 2 ......................................................... 14 Simulação: Renda de R$ 5.000,00 ..................................................... 15 Simulação: Renda R$ 10.000,00 ....................................................... 19 FERRAMENTA DE EMPOBRECIMENTO .............................................................. 20 QUEM DEFENDE O FINANCIAMENTO ............................................................... 25 CONTANDO COM OS OVOS DENTRO DA GALINHA ............................................... 26 35 ANOS PAGANDO JUROS OU 10 ANOS GANHANDO? ........................................ 30 OS PREÇOS DOS IMÓVEIS NOS PRÓXIMOS 10 ANOS ............................................ 38 ESTRATÉGIA PARA COMPRAR IMÓVEIS .................................................... 41 ESTRATÉGIA DO PRIMEIRO IMÓVEL ................................................................. 42 SEGUNDO IMÓVEL É O DOS SONHOS ............................................................... 46 CONSÓRCIO DE IMÓVEIS .............................................................................. 48 COMPRAR À VISTA ..................................................................................... 49 DINHEIRO TRABALHANDO PARA VOCÊ ............................................................. 51 NÃO DEIXEI CAIR EM TENTAÇÃO .................................................................... 55 MEDINDO A SUA RIQUEZA ....................................................................... 56 COMO EMPOBRECER COMPRANDO CARRO ....................................................... 58 SITUAÇÃO DO SEU BALANÇO FINANCEIRO ......................................................... 69 GASTAR MENOS DO QUE SE GANHA NÃO RESOLVE .............................................. 70 CORRIGIR O PADRÃO DE CONSUMO......................................................... 72 A MENTIRA DA QUALIDADE PERCEBIDA ............................................................ 77 OBSOLESCÊNCIA PROGRAMADA .................................................................... 79 CONSUMIR O QUE NÃO PRECISA .................................................................... 84 ONIOMANIA, A DOENÇA DO CONSUMO. .......................................................... 86 CONTÁGIO SOCIAL ..................................................................................... 88 Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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PLANO DE AÇÃO: COMPRAR IMÓVEL Á VISTA .......................................... 93 OBJETIVOS .............................................................................................. 93 ESTRATÉGIAS............................................................................................ 96 ESTRATÉGIA DA CONSCIENTIZAÇÃO DAS DESPESAS ............................................. 96 Orçamento Pessoal .......................................................................... 97 Coleta de dados ............................................................................... 99 Orçamento no smartphone ............................................................ 100 ESTRATÉGIA DA RACIONALIZAÇÃO DE DESPESAS .............................................. 101 Custos Fixos que geram desperdício de dinheiro ............................. 104 Dicas para poupar mais.................................................................. 116 ESTRATÉGIA DO AUMENTO DA RENDA FAMILIAR ............................................. 117 Novas oportunidades de trabalho................................................... 118 Atualize-se para ganhar mais ......................................................... 119 Investindo em um pequeno negócio................................................ 122 ESTRATÉGIA DOS INVESTIMENTOS FINANCEIROS .............................................. 127 SIMULAÇÃO REAL DE QUEDA DE RENDA ................................................ 130 FINANCIAMENTO DA CASA PRÓPRIA ...................................................... 133 ALUGAR DINHEIRO OU IMÓVEL? .................................................................. 133 Pontos Negativos do Aluguel .......................................................... 134 Pontos Negativos do Financiamento ............................................... 135 QUANDO COMPENSA FINANCIAR IMÓVEL....................................................... 136 TRÊS LEIS DO FINANCIAMENTO ................................................................... 137 IMÓVEL PARA CADA ESTÁGIO DA VIDA ........................................................... 139 IMÓVEL PARA RECÉM-CASADO .................................................................... 141 PRAZO IDEAL PARA FINANCIAMENTO X REFORMAS ........................................... 142 CRÉDITO IMOBILIÁRIO NO BRASIL ................................................................ 144 SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO (SFH) .................................................. 145 CONDIÇÕES PARA CONSEGUIR UM FINANCIAMENTO ......................................... 147 SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO ...................................................................... 147 SEGURO HABITACIONAL ............................................................................ 148 IDADE PARA FINANCIAR IMÓVEL .................................................................. 149 FINANCIAR TAXAS E IMPOSTOS .................................................................... 150 ETAPAS DO FINANCIAMENTO ...................................................................... 152 Simulações online........................................................................... 152 Proposta de financiamento ............................................................ 152 Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Análise do seu crédito .................................................................... 153 Avaliação do imóvel ....................................................................... 153 Documentação............................................................................... 154 Análise jurídica............................................................................... 155 Assinatura e Registro do Contrato .................................................. 155 Liberação do dinheiro ..................................................................... 156 Boa sorte! ...................................................................................... 156 LIVROS RECOMENDADOS ....................................................................... 157 SITES RECOMENDADOS: ......................................................................... 160

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Introdução Uma recente pesquisa mostrou que 7,9 milhões de famílias brasileiras pretendem realizar o sonho da casa própria nos próximos 2 anos. A maioria pretende fazer isso se endividando através de bancos e financeiras que estão oferecendo mais de R$ 95 bilhões em financiamentos imobiliários. Mas será que as famílias brasileiras estão preparadas para encarar um financiamento em longo prazo que pode chegar a 35 anos? Todos os especialistas e educadores financeiros concordam que a melhor forma de comprar um imóvel é à vista ou dependendo o mínimo possível do dinheiro de terceiros. O financiamento é um mecanismo de empobrecimento das famílias. Juros é dinheiro gasto que não tem retorno. É uma forma de empobrecer em longo prazo. Infelizmente muita gente desinformada acredita que ao adquirir um imóvel financiado está enriquecendo, está aumentando o patrimônio e isso não é verdade como veremos nos capítulos deste livro. Além de descobrir as desvantagens do financiamento você também aprenderá como organizar sua vida financeira para comprar sua casa à vista ou com o mínimo de endividamento.

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Financiar imóvel é vantajoso? Nenhum financiamento é vantajoso quando usado para antecipar um sonho de consumo. Juro deveria se chamar “Taxa da Impaciência” por ser o preço pago a mais pelas pessoas que não tem paciência e disciplina financeira. O pagamento de juros na realização de sonhos de consumo é sempre resultado da falta de planejamento e educação financeira. Na prática financiar um imóvel significa: antecipar uma compra que você não pode fazer no presente em troca de um empobrecimento no futuro. O financiamento é um mecanismo de distorção da sua capacidade de compra. Ele te faz acreditar que você pode comprar mais do que realmente pode. Ele lhe gera uma falsa sensação de poder. Você tem a ilusão de enriquecimento. Através do financiamento você é estimulado a comprar bens incompatíveis com o seu padrão de renda e consumo. O financiamento é um mecanismo de empobrecimento para quem precisa de dinheiro emprestado e de enriquecimento para quem empresta. É uma das maiores ferramentas de transferência de riqueza de quem tem pouco para quem tem muito. Financiar só é vantajoso quando estamos fazendo um investimento produtivo. É o caso do empresário que compra uma máquina capaz de aumentar seus lucros. Os ganhos com Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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esta máquina são superiores ao custo do dinheiro (juros). O mesmo acontece com o comerciante que financia seu estoque de produtos. O lucro com as vendas é superior ao custo do dinheiro emprestado. Já na vida das pessoas, o financiamento costuma ser usado para adquirir bens que irão aumentar seus custos no lugar de gerar lucros ou reduzir custos. É o caso do financiamento de veículos e imóveis. Se não existisse financiamento no mundo você seria obrigado a comprar o imóvel e o carro que a sua renda fosse capaz de bancar depois de alguns anos de economia. Com o financiamento você se sente poderoso e acaba adquirindo um carro mais luxuoso, uma casa mais imponente, comprometendo sua vida financeira futura. Bens incompatíveis com sua realidade geram custos incompatíveis com sua renda mensal (impostos, manutenção, juros, etc). Quando o banco financia suas compras ele na verdade não está emprestando recursos do próprio banco para você. Os bancos só fazem a intermediação entre famílias superavitárias e famílias deficitárias. Superavitária é aquela família que gasta menos do que ganha. Por isso ela acumula riquezas como dinheiro e imóveis durante a vida. Quem guarda e investe dinheiro é recompensado mensalmente ganhando juros.

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Deficitária é a família que gasta mais do que ganha. Para conseguir consumir precisa pedir dinheiro emprestado. Para isso ela está disposta a pagar juros. Ela também precisa alugar os imóveis das famílias superavitárias. Na maioria das vezes as famílias não percebem que pagando juros e alugueis estão transferindo sua riqueza para os outros. Normalmente essa é uma opção de vida estimulada pelos bancos e governos. Um problema do sistema de intermediação dos bancos está na enorme diferença entre o que o banco paga de juros para quem poupa e o quanto ele cobra de juros para quem precisa de dinheiro emprestado. Cabe a você escolher de qual lado prefere estar. Prefere ser uma família superavitária ou deficitária? Existe uma diferença grande entre um “comportamento comum” e um “comportamento correto”. Pedir empréstimos para consumir, fazer financiamentos para comprar imóveis e carros é bastante comum, mas não é correto. O senso comum nem sempre é correto. Se você quer atingir o equilíbrio financeiro, a estabilidade financeira, o sucesso financeiro, a tranquilidade de pertencer a uma família que acumula riqueza no lugar de transferir riqueza, o correto é trocar os financiamentos pelo planejamento financeiro. Para bancos, construtoras e indústrias automobilísticas é muito lucrativo fazer você acreditar que financiar é a melhor forma de aquisição de bens. Eles utilizam ferramentas de publicidade e marketing que exploram a falta de educação financeira e falhas Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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no equilíbrio emocional das pessoas para incentivar o consumo imediato e irresponsável através do endividamento em longo prazo. Eles não estão errados. Eles estudam e aplicam técnicas para aumentar vendas e assim defendem os interesses financeiros deles. Cabe a você fazer o mesmo estudando para defender os seus interesses financeiros. O próprio governo estimula a população a consumir imediatamente através do endividamento. Para eles é o seu dinheiro que vai movimentar a economia, gerar empregos, fazer as empresas crescerem, a arrecadação de impostos aumentar, etc. Teoricamente tudo isso é muito bonito, mas o dinheiro é seu e certamente foi fruto de muito trabalho e esforço. Você deve aprender a gastar seu dinheiro de forma inteligente, gerando benefícios para sua família no presente e no futuro. Você não pode deixar que empresas e governos influenciem suas decisões. Afinal de contas só você sabe o que pode ser bom ou ruim para sua família. Se os bancos, construtoras, montadoras de carro e governos querem que você comprometa sua renda futura para atender interesses próprios, o problema é deles. Você não deve cair nesta conversa e nem ceder aos fortes apelos do consumismo desenfreado. Quando você estiver em uma situação financeira ruim diante de dívidas, taxas de juros exorbitantes, processos judiciais, penhora da sua casa e do seu carro, nenhum desses agentes Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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econômicos será solidário com sua família. Ninguém oferecerá dinheiro emprestado sem juros para que você resolva seus problemas financeiros. Crédito é algo que só é oferecido para quem não precisa dele. Quem está endividado só encontra portas fechadas. Você precisa tomar a iniciativa de se educar para conseguir se defender das armadilhas do consumo: empréstimos, financiamentos e endividamentos futuros. Os agentes desse sistema econômico (privado e público) não fazem muitos esforços para promover a educação financeira porque isso não interessa ao sistema. Para eles é importante que você gaste todo dinheiro que possui consumindo e ainda comprometa sua renda futura através de financiamentos. Os bancos, as indústrias, comércio e governo serão beneficiados, enquanto você terá que pagar tudo com juros e correção monetária. Neste livro você vai aprender que é mais vantajoso emprestar dinheiro para os bancos e para o governo do que pedir dinheiro emprestado para eles. Quem poupa para investir enriquece, quem se endivida para consumir empobrece. E você escolhe em qual time deseja jogar. No lugar de passar a vida toda pagando juros você verá que é mais vantajoso e prazeroso passar a vida ganhando juros. Você verá que pode comprar tudo que sonha à vista pagando

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sempre menos. “Quem financia leva 1 e paga 2. Quem se planeja e paga à vista leva 1 e paga a metade”. Você verá que dependendo da sua disciplina é possível até atingir a sonhada independência financeira. Se tornar independente financeiramente significa ser autossuficiente. Ocorre quando suas aplicações financeiras geram renda passiva capaz de pagar todas as suas despesas mensais. Nesta situação, trabalhar se torna algo que você fará por prazer e não mais por obrigação. Pare de queimar seu dinheiro comprando carros e imóveis financiados. Pare de transferir sua riqueza futura para o sistema financeiro.

Imóvel financiado: Leve 1 e pague 2 Vamos ver agora como funciona o mecanismo de empobrecimento das pessoas através do financiamento de imóveis. Dependendo do prazo de financiamento você sempre estará comprando 1 imóvel e pagando o valor equivalente a 2 ou até 3 imóveis para o banco devido aos juros e taxas bancárias. Fiz duas simulações de financiamento: uma para uma família com renda de R$ 5 mil e outra para uma família com renda de R$ 10 mil.

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Simulação: Renda de R$ 5.000,00 Para escrever este capítulo fiz inúmeras simulações no site da Caixa Econômica Federal - http://www8.caixa.gov.br. Recomendo que você também faça simulações com base na sua realidade e nas características do imóvel que deseja comprar. Para que você possa refletir sobre os resultados acompanhe este exemplo:

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Isto acontece porque o valor da prestação inicial não pode ser superior a 30% da renda familiar. Se a renda do nosso exemplo é R$ 5.000,00 o limite de comprometimento seria de no máximo 30% da renda. Isto representa R$ 1.500,00. E com base na taxa de juros cobrada e o prazo de 35 anos, o valor máximo que poderia ser emprestado seria R$ 148.978,10 mantendo uma prestação de valor inferior a R$ 1.500,00. Desse modo, a nossa família do nosso exemplo deveria ter no bolso R$ 151.021,90 em dinheiro para pagar o valor da entrada do imóvel. Isso equivale a pouco mais de 50% de entrada. Na maioria dos casos, a Caixa Econômica exige pelo menos 20% de Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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entrada, mas como pudemos ver nem sempre você vai conseguir financiar pagando apenas 20% do valor do imóvel de entrada porque isso vai depender da sua renda. A taxa de juros da nossa simulação ficou em 10,1080 % (CET) ao ano. Esta taxa é o Custo Efetivo Total, ou seja, já inclui a taxa de juros nominais, o custo com seguro e taxas bancárias. O resultado desta taxa de juros de 10% ao ano durante 35 anos é catastrófico. O banco vai lhe emprestar R$ 148.978,10 e você será obrigado a pagar R$ 419.843,01 que é composto pelo valor principal emprestado somado aos juros e outras taxas, o que representa 281% de custo no final do financiamento. São R$ 270.864,91 jogados no lixo. É 2,8 vezes mais do que você pegou emprestado. Para cada 1 real emprestado você terá que pagar mais de R$ 2,8 de juros e encargos. A dívida da simulação seria iniciada em 2013 e só seria quitada em 2048. A pessoa que tem 36 anos hoje terminaria o pagamento da dívida com 71 anos de idade. Segundo o IBGE a expectativa de vida do homem brasileiro é de 70 anos e da mulher 77 anos. Será mesmo que seria vantajoso pegar R$ 148 mil emprestados e comprometer 35 anos da sua vida produtiva? O prazo para pagamento é longo e as incertezas são muitas. Este tipo de financiamento é de elevado risco para sua vida financeira em longo prazo. É importante lembrar que bastam 3 meses de atraso no pagamento das parcelas ao longo dos 35

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anos para correr o risco de ter seu imóvel leiloado pelo banco por inadimplência. Agora vamos ver como ficaria a situação de uma família que possui o dobro da renda. Simulação: Renda R$ 10.000,00 Agora vamos simular o financiamento para uma família da Classe Média Alta ou Classe B que possui uma renda familiar de R$ 10.000,00 ou o equivalente a pouco mais de 14 salários mínimos. Certamente esta família se interessaria por um imóvel com valor superior a R$ 500 mil, mas para efeito de simulação e comparação vamos supor que eles se contentem com uma moradia no valor de R$ 300 mil na capital de São Paulo. Pela simulação que fizemos em http://www8.caixa.gov.br, dos R$ 300 mil a Caixa financiaria R$ 270 mil. A família só precisaria de R$ 30 mil de entrada. O esforço para economizar R$ 30 mil em uma família com renda de R$ 10 mil é pequeno. No nosso exemplo anterior a família com renda de R$ 5 mil teria que se esforçar muito para juntar mais de R$ 148 mil para dar como entrada. No curto prazo parece que é vantajoso pagar uma entrada menor, mas em longo prazo os prejuízos seriam muito grandes. Em troca dos R$ 270 mil emprestados o banco iria cobrar no final de 35 anos a quantia de R$ 742.971,41. Neste valor está Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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embutido o principal, o custo com seguros (R$ 59.413,56) e 420 taxas de administração (R$ 10.500,00). A parcela inicial seria de R$ 2.557,63 decrescendo mensalmente (Tabela Sac). A diferença entre o que a família receberia e pagaria ao longo do tempo seria 2,75 vezes maior. A Taxa de juros CET apresentada na simulação foi de 9,8009 %. Tente refletir sobre estes números. O imóvel custa 300 mil, a família precisou de R$ 270 mil emprestados e ficou devendo quase 3 imóveis para o banco. Isso parece razoável ou parece absurdo? E por mais absurdo que pareça as pessoas continuam comprando imóveis financiados sem pensar na existência de alternativas. Se a família tivesse se disciplinado para juntar os R$ 270 mil através de uma aplicação financeira, investindo o mesmo valor da parcela do financiamento por conta própria, em um curto espaço de tempo conseguiria acumular os R$ 270 mil. E por ganhar juros sobre juros de remuneração não seria necessário poupar R$ 270 mil para ter R$ 270 mil disponível. Então fica evidente que o financiamento de imóveis ou qualquer financiamento é sempre um mecanismo de empobrecimento das famílias.

Ferramenta de empobrecimento

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Na linha azul do gráfico abaixo podemos ver o valor da dívida de R$ 270 mil caindo à medida que as parcelas são pagas e isto ocorre porque o valor devido está sendo amortizado. Já no gráfico vermelho você pode ver a quantidade de dinheiro que a família pagará para o banco ao longo do tempo (valor principal + juros + seguro + taxas).

Os bancos costumam utilizar o Sistema de Amortização Constante conhecido como SAC. Nesse sistema as parcelas do financiamento são decrescentes. A primeira parcela deste nosso exemplo foi de R$ 2.557,63 e a última de R$ 651,97. Pelo SAC as prestações são formadas de “juros + parte fixa do valor principal que você pegou emprestado”. Então os 270 mil reais são divididos em 420 parcelas fixas e a isto é somado os Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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juros, taxa bancária e seguro daquele mês (270.000 / 420 = R$ 642,86). Dos R$ 2.557,63 pagos na primeira prestação R$ 642,86 é a amortização ou o equivalente ao valor principal da dívida. O seguro representa R$ 90,57, a taxa administrativa R$ 25,00 e os juros representam R$ 1.914,77. Observe no gráfico abaixo que 72% do valor da primeira prestação são juros e apenas 24% é referente ao valor principal da dívida.

Quando a metade das parcelas forem pagas a família devedora atingirá a parcela de número 210. Como você pode ver no gráfico abaixo 55% do valor da parcela será composta por juros e 36% da amortização do valor principal da dívida. Veja:

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A primeira prestação custa caro porque grande parte dela é formada de juros já que neste primeiro momento sua dívida é de 270 mil reais e os juros sobre todo este valor por 1 mês precisa ser pago. A medida que as prestações são pagas o valor total da dívida vai caindo de forma constante como mostra a linha azul. Os juros cobrados vão caindo porque ele depende do valor devido naquele mês. Para saber mais acesse: http://pt.wikipedia.org/wiki/Sistema_de_Amortiza%C3%A7%C 3%A3o_Constante. É importante destacar que matematicamente falando uma dívida paga através da Tabela SAC e da Tabela Price terá, no final dos pagamentos, os mesmos custos. O fato do valor das parcelas da tabela SAC cair com o tempo não significa que no final você terá pago menos juros. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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No gráfico, quando a linha vermelha cruza a linha azul na prestação 86 a dívida será igual ao valor que você já pagou em forma de prestações. Na parcela 112 o total de parcelas pagas irá ultrapassar o valor de R$ 270 mil que foram emprestados pela Caixa. Na parcela 126 (10 anos e 6 meses) o total de valores pagos em prestações irá superar o valor do imóvel financiado que é de R$ 300 mil. Os 25 anos seguintes de pagamentos serão para pagar juros e tarifas. Serão mais R$ 472 mil queimados em forma de juros, taxas e seguro. Este dinheiro poderia ser usado para finalidades mais nobres como comprar outro imóvel, comprar carro, fazer viagens, ou gastar da forma que a pessoa bem desejasse. Se estes R$ 472 mil fossem aplicados com rendimento de 0,6% ao mês seria possível ter uma renda passiva mensal de R$ 2.820,00. Seria uma ótima renda extra sem necessidade de trabalho. É por isto que podemos afirmar que quem compra algo financiado paga 2 ou 3 vezes mais, enquanto quem compra à vista paga sempre menos porque durante o tempo em que esteve poupando recebeu juros sobre juros. O financiamento é a maior ferramenta de empobrecimento das famílias e um método de enriquecimento de bancos e financeiras.

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Quem defende o financiamento Se você tentar questionar algum amigo que comprou imóvel financiado provavelmente ele terá alguns argumentos na ponta da língua para se defender. Sempre tendemos a defender nosso ponto de vista e nossas escolhas. Algumas pessoas podem argumentar sobre a valorização do imóvel. Podem dizer que comprar um imóvel financiado é vantajoso, mesmo pagando juros, porque eles sempre valorizam mais do que os juros cobrados pelos bancos. O problema é que isso não é uma regra. Imóveis financiados podem ou não valorizar com o passar do tempo. Existem situações em que os imóveis realmente podem perder o valor ou não valorizar o suficiente para compensar os custos de um financiamento. Reflita sobre os pontos que listo abaixo: 1. Se você está comprando um imóvel novo saiba que depois de 35 anos ele será um imóvel velho precisando de reformas. Imóveis sofrem depreciação. Se for condomínio lembre-se que seu imóvel pode estar bonito e reformado por dentro, mas o condomínio ficará obsoleto e deteriorado se as manutenções não forem feitas. 2. Os imóveis vizinhos e as estruturas do bairro também irão envelhecer junto com seu imóvel. 3. Certamente existem bairros na sua cidade que no passado eram muito valorizados e hoje estão em decadência por terem sido esquecidos pela Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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prefeitura. Nada impede que isto aconteça com o seu imóvel até o final do financiamento. 4. Mudanças na vizinhança podem valorizar como também podem desvalorizar o seu imóvel. 5. A situação econômica do país pode mudar fazendo com que imóveis usados não tenham tanto valor. Basta observar as últimas crises mundiais. As crises ocorrem em intervalos cada vez menores já que o problema econômico de um país distante afeta todos os demais. Quem financia um imóvel por 20 ou 35 anos certamente passará por crises, riscos de desemprego e outras situações que colocarão o imóvel em risco.

Contando com os ovos dentro da galinha Quando você assume um financiamento de longo prazo precisa refletir sobre sua possível situação profissional e financeira no futuro. Funcionários públicos com salário elevado e uma aposentadoria garantida sofrem menos riscos ao financiar um imóvel. Inevitavelmente ele vai transferir renda para os bancos, vai entrar no sistema de empobrecimento, mas os riscos de instabilidade no emprego são menores. Aqueles que trabalham em empresas privadas deveriam pensar duas vezes antes de financiar imóveis e assumir dívidas de longo prazo. As pesquisas mostram que o tempo de permanência dos profissionais nas empresas é cada vez menor. A média brasileira está entre 6 e 7 anos no mesmo emprego. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Em um financiamento de 35 anos você possivelmente ficará desempregado 4 ou 5 vezes e, se isso acontecer você não poderá “se dar ao luxo” de atrasar as prestações. Hoje em dia os bancos são bem menos pacientes quanto a atrasos. Existe toda uma legislação que garante segurança para bancos. Dificilmente o banco terá prejuízo com financiamento imobiliário já que o imóvel é a garantia. Quando o proprietário não paga as prestações o imóvel é rapidamente leiloado. Não adianta bater o pé e gritar “daqui não saio, daqui ninguém me tira”, ou você sai por livre e espontânea vontade ou sai com a ajuda de reforço policial. Quem é profissional liberal também corre riscos. A renda destes profissionais costuma ser muito variável e passa por períodos de sazonalidade. Dependendo do setor em que atue os mercados podem mudar ou desaparecer graças aos avanços da tecnologia e ao aumento da concorrência. Problemas de saúde e familiares também podem afetar a produtividade e a renda dos profissionais liberais. O mesmo acontece com os pequenos empresários. Quem é empresário não possui estabilidade, precisa “matar um leão por dia” para garantir sua renda e o equilíbrio econômico do negócio. Sabemos que todas as leis existem para defender o consumidor, o tributador, o empregado, e nada oferece segurança ou garantias para o pequeno empresário. Quem é pequeno empresário deve avaliar os riscos de qualquer endividamento de longo prazo.

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Comprar um imóvel financiado é contar com os ovos que ainda estão dentro da galinha. Financiar é comprar baseado na esperança ou na fé de que terá renda para pagar no futuro. E realmente as pessoas precisam ter muita fé e torcer para que o universo conspire a seu favor durante 35 anos de endividamento. Financiar é dar um tiro no escuro. Para o banco o tiro é certeiro porque se você não conseguir pagar a dívida o seu imóvel é a garantia. E se o valor do imóvel não for suficiente para quitar a dívida o banco ainda fará tudo para tomar o restante do seu patrimônio. E se mesmo assim não for possível quitar a dívida seu nome ficará sujo para sempre no sistema financeiro. Não podemos prever o dia de amanhã e caso as coisas não se comportem como a gente estava planejando, o que estará em jogo será o nosso lar, o nosso teto. É a segurança da sua família que estará em jogo. Os bancos não ficam sensibilizados com a situação emocional, familiar e econômica dos seus devedores. Todos os meses leilões de imóveis são realizados em todo o Brasil. Existem investidores que ganham muito dinheiro comprando imóveis de clientes inadimplentes dos bancos. Eu falo sobre isto no meu livro “Como Investir em Imóveis”. E a maioria dos imóveis arrematados por eles possui uma família desesperada dentro. O novo proprietário já possui um advogado preparado para iniciar o processo de despejo assim que o imóvel é arrematado. Ninguém vai se importar se você e a sua família tiverem que morar na rua ou na casa de parentes. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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A sua casa financiada não é o seu lar. É um ativo financeiro de um banco que precisa gerar lucros ao longo dos anos em que estiver financiado. Quem compra um imóvel financiado não está comprando um imóvel, está comprando uma dívida. O imóvel só será realmente seu quando a dívida for paga. No site http://www1.caixa.gov.br/simov/index.asp você pode pesquisar e conhecer alguns imóveis das famílias que não tiveram tanta sorte com seus financiamentos. Seus imóveis estão à venda através do leilão do banco. Todos os bancos fazem este tipo de leilão todos os meses.

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35 anos pagando juros ou 10 anos ganhando? Você precisa fazer esta escolha. Muita gente, infelizmente, escolhe pagar juros por 35 anos quando poderia ganhar juros poupando por menos tempo. Você não precisa de bancos para realizar seus sonhos. Você verá que investindo por apenas 10 anos é possível comprar o seu imóvel à vista sendo remunerado por isto mensalmente. E durante os outros 25 anos você pode acumular um patrimônio para viajar, comprar carros, curtir a vida ou simplesmente investir e receber uma renda passiva para parar de trabalhar. É possível garantir uma aposentadoria confortável acumulando a riqueza que você iria transferir para o banco. Esta riqueza pode gerar uma receita passiva vitalícia, ou seja, você pode optar por trabalhar menos no futuro ou simplesmente parar de trabalhar. Na segunda simulação que fizemos, o imóvel de R$ 300 mil poderia ser comprado com R$ 30 mil de entrada e R$ 270 mil financiados por 35 anos, onde o valor inicial da prestação seria um pouco maior que R$ 2.500,00 mensais. Vamos supor que esta família resolva esperar 10 anos para comprar o imóvel. No lugar de pagar juros ela decidiu receber juros através de aplicações financeiras. Vamos supor que esta família optou por investir em renda fixa conseguindo rendimento líquido de 0,6% ao mês que equivale Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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a 7,43% ao ano. Os R$ 30 mil que seriam usados para dar entrada na casa seriam aplicados. E o mesmo valor que seria pago mensalmente para o banco seria investido durante 10 anos. Isto significa que durante 120 meses a família ficaria comprometida a poupar e investir R$ 2.500,00. A renda familiar mensal de R$ 10 mil seria reduzida para R$ 7.500,00 da mesma forma que aconteceria se tivesse feito o financiamento. Veja o resultado deste investimento após 120 meses:

A linha vermelha representa a soma dos investimentos mensais de R$ 2.500,00. A linha amarela representa a soma dos ganhos mensais com os juros. A linha azul é o total que a família possui na renda fixa, ou seja, é o resultedo do que foi poupado e dos juros que foram ganhos. Dinheiro Investido: Ganhos com juros: Total acumulado:

R$ 330.000,00 R$ 171.508,07 R$ 501.508,07

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Para conseguir quase meio milhão de reais em investimentos financeiros foram necessários apenas R$ 330 mil poupados através de uma entrada de R$ 30 mil e R$ 300 mil investidos em 120 parcelas. Você pode verificar no gráfico abaixo que apenas 66% da quantia acumulada realmente saiu do bolso da família. Os outros 34% foram ganhos através dos juros de 0,6% pagos pela instituição financeira. Esta é a mágica dos juros compostos trabalhando a seu favor e não contra você.

É a materialização daquela frase que diz “dinheiro atrai dinheiro”. Mas o que aconteceria se no lugar de investir este dinheiro por 10 anos a família resolvesse ter um pouquinho mais de paciência para poupar por mais 5 anos? Estes 60 meses a mais Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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significariam uma saldo de R$ 896.885,80. A família teria poupado R$ 480.000,00 e ganhado R$ 416.885,80 de juros. Veja no gráfico que os ganhos com juros estão quase ultrapassando o valor efetivamente poupado. É poupar 1 para ganhar 2.

Dinheiro investido: Ganhos com juros: Total acumulado:

R$ 480.000,00 R$ 416.885,80 R$ 896.885,80

Observe no gráfico abaixo que os ganhos através de juros já representam 46% do valor total acumulado no período.

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E quem tem paciência para esperar 15 anos pode esperar 20 anos? Os ganhos com juros passam do valor investido no período. Veja a linha laranja cruzando a linha vermelha.

Dinheiro investido: Ganhos com juros: Total acumulado:

R$ 630.000,00 R$ 832.983,07 R$ 1.462.983,07

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Observe no gráfico abaixo que agora 57% do valor acumulado foi ganho através de juros. Somente 43% do montante realmente saiu do bolso e das economias da família.

É por isto que investimentos em longo prazo são perfeitos para quem deseja poupar para garantir uma aposentadoria confortável 35 anos depois. Veja o resultado de 35 anos investindo R$ 2.500,00 por mês rendendo 0,6% ao mês.

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Dinheiro investido: R$ 1.080.000,00 Total em juros: R$ 4.015.628,40 Dinheiro acumulado: R$ 5.095.628,4 No final destes 35 anos os 5 milhões acumulados com uma taxa de juros de 0,6% produziria uma renda passiva de R$ 30 mil reais que seria mais do que suficiente para garantir uma aposentadoria luxuosa por toda vida. Como podemos ver abaixo somente 21% dos 5 milhões acumulados foram realmente investidos, os outros 79% são juros ganhos durante o período.

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É importante perceber que financiar um imóvel por 35 anos significa entrar em um processo de empobrecimento através do pagamento de juros e taxas. Poupar seu próprio dinheiro para comprar um imóvel à vista significa acumular riqueza através de um círculo virtuoso de enriquecimento. No nosso exemplo trabalhamos com a remuneração fixa de 0,6% ao mês que é algo bem conservador. Quanto mais dinheiro você tiver para investir maiores são as taxas que você pode obter. Os bancos pagam juros maiores para quem possui quantias maiores investidas. Quanto mais você investe maiores são as oportunidades de diversificar suas aplicações em busca de retornos superiores a este exemplo de 0,6% que apresentei.

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O problema é que muita gente acredita que riqueza é medida com os bens que compramos e exibimos aos outros (carros, casas, barcos, joias, roupas, etc). E isto é pura ilusão. Quem tem uma casa financiada não tem casa, tem dívida. Quem tem carro financiado não tem carro, tem uma dívida. Pode apostar que muitos dos seus amigos que moram em bonitos apartamentos e andam em carros luxuosos estão totalmente endividados. Aquilo que elas exibem são bens que pertencem a bancos e financeiras. Os bens financiados produzem uma riqueza aparente que encobre a real situação da pessoa, que é o de endividamento. Se estas pessoas venderem todas as coisas que possuem provavelmente não terão o dinheiro suficiente para quitar as dívidas. Isto é o que chamamos de “viver de aparência”. Como veremos nos capítulos seguintes estas pessoas estão iludidas em relação ao patrimônio que possuem e em relação a real situação financeira.

Os preços dos imóveis nos próximos 10 anos Você pode estar pensando no aumento de preços ocorrido nos imóveis nos últimos 5 anos. Será que ter financiado um imóvel cinco anos atrás não teria sido vantajoso? Não seria melhor comprar um imóvel agora também financiado? A situação ocorrida no passado é totalmente atípica e, resultados passados não garantem resultados futuros. Por Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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muitas décadas os preços dos imóveis no Brasil estiveram estagnados. O aumento era apenas suficiente para reajustar o valor dos imóveis com base na inflação ou equiparar este investimento com outros de igual risco. Alguns fatores excepcionais contribuíram para o aumento súbito ocorrido nos anos anteriores: • Anúncio da Copa do Mundo e Olimpíadas no Brasil, gerando especulação imobiliária. • Investimentos privados e públicos estruturando as cidades para receber os eventos esportivos valorizaram os bairros. • Programa Minha Casa Minha Vida do Governo Federal para impulsionar o mercado imobiliário depois da crise mundial de 2008, inflacionou o preço dos terrenos em todo o Brasil e isso encareceu os imóveis na planta. • Medidas de estímulo ao consumo como a redução de impostos e taxas de juros. • Com a possibilidade de endividamento fácil e mais barato, milhões de pessoas foram para as ruas em busca de imóveis que não existiam. Com a demanda por imóveis maior que a oferta, os preços começaram a subir rapidamente. Porque os preços vão parar de subir nos próximos anos: • Não existe mais espaço para valorizar os imóveis no mesmo ritmo. Desde 2012 os preços anunciados Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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pararam de subir como antes. Já os preços de venda efetiva começaram a cair. Veja aqui As construtoras estão com estoques elevados. Muitos imóveis estão sendo entregues e ainda não foram vendidos. As construtoras já amargam prejuízos e quem investiu em suas ações também. Veja aqui O preço dos imóveis subiu mais do que a renda da população. As pessoas não possuem mais a renda necessária para financiar imóveis com metro quadrado tão caro. Veja aqui O crescimento econômico brasileiro está lento e reflete o impacto da crise econômica mundial. Inflação elevada e pessimismo pode retrair a demanda por imóveis nos próximos anos. Em muitas capitais os preços dos imóveis em 2013 começaram a cair e nada indica que aumentos ocorrerão nos próximos anos. Veja aqui

Como você pode ver os imóveis já se encontram com preço muito elevado e tudo indica que os preços tendem a se manter estáveis por muitos anos. Alguns especialistas acreditam até em uma possível queda de preço até 2016. Por isto não é inteligente comprar um imóvel financiado neste momento já que os preços ainda estão muito elevados. A tendência para a próxima década será de preços estagnados ou no máximo corrigidos pelos índices de inflação. No momento em que este livro estava sendo escrito a inflação se mantinha acima da meta do governo e, o aumento na taxa de juros já começava a acontecer para frear a inflação. As medidas contra Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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a inflação também afetam diretamente o crescimento da economia. Taxas de juros elevadas significam financiamentos mais caros. E imóvel com financiamento alto significa menos famílias em condições de adquiri-los, gerando uma automática queda na sua demanda. Tudo isso vai refletir diretamente nos preços dos imóveis nos próximos anos. Este cenário reforça ainda mais a vantagem de poupar no lugar de financiar.

Estratégia para comprar imóveis Existe uma grande diferença entre o imóvel dos seus sonhos e o imóvel capaz de satisfazer suas necessidades de moradia. Um grande erro cometido por quem pretende comprar o primeiro imóvel é desejar o imóvel dos sonhos e não o imóvel que satisfaça suas necessidades em curto e médio prazo. O imóvel dos sonhos costuma ser muito caro. O imóvel da sua realidade é mais barato e acessível. Não compensa comprometer as finanças da sua família por décadas para antecipar um sonho à custa do endividamento e do seu empobrecimento futuro.

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Estratégia do primeiro imóvel Existe uma estratégia onde podemos comprar nosso primeiro imóvel para que ele se torne o trampolim que nos impulsionará para o segundo imóvel (o dos sonhos). O importante é garantir suas necessidades básicas de moradia em curto e médio prazo com o mínimo de endividamento. E com base neste primeiro imóvel iniciamos uma estratégia planejada para a aquisição do imóvel dos sonhos. Vou usar o exemplo de um jovem casal que conheci há alguns anos. Após se casarem, resolveram morar de aluguel já que o dinheiro que tinham não era suficiente para adquirir “o imóvel dos sonhos”. Naquela época o dinheiro que eles possuíam (+/R$ 70 mil) era suficiente para comprar um apartamento pequeno, em um bairro de classe média – cerca de seis anos atrás. Este apartamento resolveria a necessidade de moradia, mas não era o imóvel dos sonhos. Então eles optaram por deixar o dinheiro aplicado e alugaram o apartamento dos sonhos em um bairro nobre da cidade. Na realidade eles estavam morando em um imóvel incompatível com a renda que possuíam. Para comprar o imóvel dos sonhos eles precisariam de no mínimo R$ 160 mil. Usar os R$ 70 mil que tinham para dar uma entrada e financiar o restante não era uma opção desejada. Na época a taxa de juros estava muito elevada. Como eram profissionais autônomos e tinham renda muito variável e sazonal preferiram não assumir dívidas em longo prazo. O casal Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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iniciou um projeto de poupança onde juntavam o máximo possível para realizar o sonho alguns anos depois. Até que o inesperado aconteceu. Aconteceu a crise mundial, vieram os programas de estímulo do governo, copa do mundo e os preços dos imóveis dispararam como jamais visto. O imóvel dos sonhos simplesmente triplicou de preço (De 160 mil reais saltou para R$ 470 mil). O dinheiro que estavam juntando rendeu muito pouco e o fato de estarem pagando um aluguel de valor elevado em um bairro de alto padrão reduziu a capacidade deles de poupar mais dinheiro. O plano de juntar dinheiro para comprar o imóvel sem financiamento acabou fracassando. Este problema poderia ter sido evitado se eles tivessem adotado outra estratégia que quero apresentar agora. A ideia seria comprar o apartamento mais simples logo depois do casamento. Ele custava na época R$ 70 mil e hoje custa mais ou menos R$ 210 mil. Isto significa que durante os últimos anos o patrimônio do casal teria valorizado na mesma proporção dos outros imóveis do mercado. Este patrimônio somado ao dinheiro que teriam economizado com o aluguel seria suficiente para comprar o imóvel dos sonhos mesmo depois da especulação imobiliária dos últimos anos. O custo com aluguel e condomínio girava em torno de R$ 2.000,00 mensais, permitindo que eles poupassem apenas R$ 1.000,00. Desta forma se estivessem morando em um imóvel Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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próprio poderiam ter poupado R$ 3.000,00 e não R$ 1.000,00 por mês. Nos últimos 6 anos eles teriam acumulado R$ 269.174,04 em aplicações financeiras que na média tiveram rendimento de 0,7% mensais. Se vendessem o apartamento mais simples, que custava R$ 70 mil, conseguiriam R$ 210 mil. Somando o valor poupado e investido com o valor de venda do apartamento, eles teriam R$ 479 mil (210 + 279) que permitiria comprar o imóvel que eles consideravam o apartamento dos sonhos. Podemos concluir que se você deseja comprar um imóvel dos sonhos o ideal é que providencie logo aquele imóvel intermediário que possa satisfazer suas necessidades imediatas de moradia e deixe o sonho para ser realizado um pouco depois. Com isto você evita dois mecanismo de empobrecimento: O pagamento de juros sobre juros e o pagamento de aluguel. Usando esta estratégia parte do seu patrimônio será imobilizado no seu primeiro imóvel. Se os imóveis ficarem mais caros com o passar do tempo você estará parcialmente protegido porque parte do seu patrimônio estará valorizando na mesma proporção dos imóveis do mercado. Mesmo que aconteça uma supervalorização imobiliária (que não deve mais acontecer nos próximos anos) o seu primeiro imóvel também valorizará com base no mesmo índice. É claro que todos estes cálculos que fiz são apenas exemplos didáticos. Para maior precisão seria necessário levar em Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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consideração outros custos que envolvem a compra e a venda de imóveis, impostos e efeito da inflação. O importante é que você pense em outras possibilidades que não sejam as mais tradicionais. Veja que no nosso exemplo, este casal teria acumulado um valor considerável nos últimos 6 anos se tivesse optado por comprar um imóvel simples no inicio do casamento. Veja que o dinheiro gasto com aluguel, quando é aplicado e rende juros se torna uma fonte importante de recursos para elevar seu patrimônio ao longo dos anos. No próximo gráfico a linha vermelha representa os depósitos que o casal teria feito em um investimento financeiro todos os meses. A linha laranja mostra o total em dinheiro que seria ganho com os juros. A linha azul é a soma do dinheiro investido mensalmente e os ganhos com juros.

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Neste exemplo o casal teria economizado R$ 2.000,00 de alugueis mensais que em 6 anos representariam R$ 144.000,00 poupados. Somando isto com os R$ 1000,00 que eles tinham condições de poupar temos R$ 3000,00 investidos por mês em uma aplicação financeira com rentabilidade de 0,7% ao mês. Em 72 meses teriam acumulado R$ 216.000,00 e ganhado R$ 66.610,91 de juros.

Segundo imóvel é o dos sonhos O segundo imóvel ou o imóvel dos seus sonhos pode ser comprado com mais calma e planejamento caso você já tenha um imóvel próprio (mais simples) para morar. Você terá tempo e tranquilidade para investir no seu segundo imóvel através de modalidades mais arriscadas, mas com custos menores. É o caso do investimento em imóveis na planta. Este tipo de imóvel costuma ser mais barato que imóveis novos e prontos para morar. Se você já tem sua casa própria pode esperar a construção do seu imóvel dos sonhos com mais tranquilidade e menores custos e assim se beneficiar da vantagem de comprar o imóvel mais barato durante os meses de lançamento do empreendimento. Existem casos onde o imóvel na planta custa 30% menos que o mesmo imóvel depois de pronto para morar. Isto ocorre porque você estará assumindo riscos e financiando a Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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construção dos imóveis. Com isso as incorporadoras precisam de menos dinheiro dos bancos permitindo um barateamento da obra. O fato de você ter tido paciência para poupar seus próprios recursos permitem que você pechinche e conquiste grandes descontos. Já quando você não tem dinheiro, além de financiar e pagar juros você ainda perde um possível desconto. O problema dos imóveis na planta é justamente o risco. Comprar um imóvel que ainda não existe é perigoso para quem é totalmente leigo neste tipo de investimento. Você também precisa saber avaliar se o investimento compensa, pois nem todos os imóveis na planta são boas opções de investimento. Nem todas as construtoras, incorporadoras e imobiliárias merecem sua confiança. Existem as boas e as más empresas no mercado imobiliário. É por isto que escrevi um livro com quase 200 páginas falando só sobre este assunto. Caso você pretenda comprar um imóvel na planta a leitura deste livro é obrigatória para evitar prejuízos, problemas financeiros e judiciais. Conheça o Livro Negro dos Imóveis clicando aqui. Já recebi inúmeros depoimentos de leitores agradecidos por terem conseguido escapar de problemas graças aos conhecimentos aprendidos pelo livro. Por isto acredito que ele será muito útil para você. Você também pode optar pelo investimento em imóveis usados. Com certeza existem ótimos imóveis com bons preços na sua cidade. Muitas vezes surgem boas oportunidades por preços abaixo do valor de mercado. Uma mudança de cidade, um problema de saúde, uma mudança de emprego pode forçar Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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as pessoas a venderem seus imóveis por valores baixos para que a venda ocorra rapidamente. Se você tem tranquilidade e tempo pode esperar estas oportunidades surgirem. Para isto basta pesquisar e observar o mercado. Você pode contar com a ajuda de uma imobiliária da sua confiança para monitorar o mercado em busca de oportunidades. Mesmo quando o imóvel usado está deteriorado é possível negociar preços mais baixos e usar a economia para fazer uma reforma. No caso de apartamentos antigos existe a possibilidade de adquirir imóveis maiores em bairros valorizados. O metro quadrado tende a ser mais barato. E neste caso o investimento na reforma acaba valendo muito a pena. Muita gente acaba se especializado em comprar imóveis usados, reformar e depois revender. É uma das diversas formas de se ganhar dinheiro com imóveis e este tema eu abordo com mais profundidade no meu livro Como Investir em Imóveis.

Consórcio de imóveis Para os que possuem pouca paciência para poupar dinheiro uma opção a ser considerada são os consórcios imobiliários. Como você precisa esperar ser contemplado, os consórcios são boas opções para o segundo imóvel. Para o primeiro imóvel não é recomendável, principalmente se você for muito ansioso(a). Quando as taxas administrativas são baixas e a Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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operadora do consórcio é de confiança este método de aquisição pode ser interessante para quem não consegue poupar. O consórcio funciona como uma poupança forçada que não paga juros, na verdade eles cobram taxas administrativas. A vantagem é que se trata de uma poupança que você não pode mexer com facilidade. E muita gente não consegue poupar porque ao ver o dinheiro no banco acaba criando motivos para gastá-lo. Desistir de um consórcio embora seja possível é mais complicado e custoso do que sacar o dinheiro de uma aplicação quando surge o desejo de consumir.

Comprar à vista Nada é melhor que comprar o imóvel à vista com dinheiro que você mesmo poupou ao longo dos anos. É importante perceber que o financiamento imobiliário em longo prazo não é a melhor e nem a única opção para aquisição de imóveis. Como é uma modalidade muito lucrativa para os bancos e geram boas comissões para quem capta clientes para eles, é certamente a modalidade mais divulgada. Muito dinheiro é gasto todos os anos com publicidade e ações de marketing para estimular você a endividar-se através de financiamentos.

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Acostume-se com a ideia de que precisa aprender a juntar e a investir seu dinheiro para que você mesmo financie seus sonhos. Você não precisa do dinheiro dos bancos para comprar tudo que deseja, apesar das campanhas de marketing tentarem dizer o contrário. E quando você se deparar com alguma matéria no jornal falando das vantagens do financiamento imobiliário lembre-se que os maiores patrocinadores das emissoras de TV, revistas e jornais são bancos, financeiras, incorporadoras, construtoras, imobiliárias e indústrias automobilísticas. Falar mal do mecanismo que enriquece e fomenta estes mercados não seria uma boa ideia para quem depende deles para viver. Não espere que a imprensa forneça informações confiáveis de educação financeira para você ou que o gerente do seu banco ensine como investir na compra de um imóvel. É claro que sempre existem exceções, mas são raras. Não é porque a maioria da população brasileira compra imóveis financiados que esta é a melhor opção. A maioria das unanimidades precisa ser questionada. E se o financiamento imobiliário com as elevadas taxas de juros que temos hoje é uma coisa comum é porque muito dinheiro é gasto para isto. Lembre-se que o comum nem sempre é o normal.

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Dinheiro trabalhando para você Os financiamentos são importantes instrumentos no caso de urgências e imprevistos. Mas na maioria das vezes ele é usado como remédio para os sintomas do imediatismo e da falta de planejamento financeiro pessoal. Por isso tanta gente acaba recorrendo ao dinheiro alheio para antecipar o consumo de forma imediata. Existe uma importante relação entre dinheiro x tempo que podemos estudar através da Matemática Financeira. Você pode usar isto a seu favor ou contra você. Vamos imaginar um jovem de 18 anos chamado João que resolveu fazer uma aplicação financeira investindo R$ 100,00 por mês. Isto equivale a poupar pouco mais de R$ 3 por dia. A rentabilidade do investimento escolhido era de 0,6% ao mês. No primeiro ano do investimento o resultado não teria sido animador. João teria poupado R$ 1.200,00 e graças aos juros recebidos, o seu saldo seria de R$ 1.240,40. João só conseguiria ganhar R$ 40,40 de juros em 12 meses. Isto significa que 96,78% do saldo viriam dos depósitos mensais e 3,28% dos juros ganhos durante o período. Veja como ficou a planilha do investimento feito por João durante 12 meses (você recebeu esta planilha junto com o livro, ela se chama “simulação_paciencia.xls”).

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O gráfico abaixo mostra que somente uma pequena parcela do saldo se originou dos juros.

A maioria das pessoas concluiria que não valeu a pena o sacrifício de poupar R$ 100 reais todos os meses para no final só receber R$ 40,40 de prêmio pelo esforço.

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Mas João era uma pessoa paciente e conhecia o poder dos juros compostos. Ele continuou poupando R$ 100,00 todos os meses durante dezenas de anos. Veja qual seria o seu resultado a cada 5 anos:

Observe na tabela acima o poder dos juros compostos ao longo dos anos. Depois de 20 anos, 55% do saldo existente no investimento seria composto de receitas geradas pelos juros sobre juros. Isto significa que João teria efetivamente poupado 24 mil reais durante este tempo através de depósitos mensais e este dinheiro teria gerado mais de R$ 29 mil de juros. Chamamos isto de renda passiva, ou seja, é uma renda produzida pelo próprio dinheiro sem qualquer esforço. É o dinheiro trabalhando para gerar mais dinheiro. No final de 35 anos João teria R$ 188 mil na aplicação financeira, mas deste valor somente R$ 42 mil teria vindo do trabalho de João. O restante (77,77%) seria renda passiva dos juros compostos. Veja na área azul do gráfico quanto representaria o dinheiro que João poupou ao longo do tempo fazendo as aplicações Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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mensais de R$ 100,00. No gráfico verde podemos ver o quanto João teria ganhado de juros. O gráfico violeta é a soma da quantia investida e juros. Fica claro que existe uma recompensa para aqueles que sabem esperar e não se permitem cair nas tentações do consumo imediato e impensado. Este gráfico e a planilha você encontrará no arquivo “simulação_paciencia_35_anos.xls”:

Use a planilha para modificar os valores poupados mensalmente e verificar o resultado disto no futuro. Se João tivesse poupado R$ 500,00 por mês para garantir uma aposentadoria depois de 35 anos teria em sua conta mais de R$ 944 mil. Uma família que possui renda de R$ 15 mil e consegue poupar R$ 5 mil em 15 anos teria um patrimônio de R$ 1.6 milhão. Em 35 anos seriam R$ 9.4 milhões.

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Não deixei cair em tentação Se você pretende fazer o seu dinheiro trabalhar por você para que em médio prazo tenha condições de comprar sua casa própria é necessário ter a capacidade de lidar com as tentações do consumo. À medida que você vê o dinheiro crescendo no banco, começa a surgir um desejo incontrolável de gastar o dinheiro. É o carro zero km ou aquela viagem internacional que está na promoção. Como você deveria saber, carros novos e viagens são verdadeiras máquinas de queimar dinheiro. Se você tem o objetivo de sair do aluguel comprando a casa própria é necessário definir prioridades. Quem compra carro zero todo ano empobrece continuamente, mesmo comprando à vista. Se for carro zero financiado empobrece em dobro. Antes de começar a poupar, você precisa preparar um plano de ação muito bem arquitetado para não cair em tentação durante o percurso. Antes de falar sobre este planejamento precisamos conversar sobre como medir a sua riqueza atual e como funciona o mecanismo de empobrecimento através da compra de carros zero km. Esse é um ponto chave que preciso abordar, pois já observei que é muito comum a pessoa não conseguir juntar dinheiro para a casa própria porque está sempre envolvida com a troca Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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de veículos. Já vi muita gente que não tem onde morar (moram de aluguel), mas desfila pela cidade com carro zero financiado em 60 vezes. E quando termina de pagar um financiamento acaba trocando por outro financiamento de carro zero e assim segue por décadas sem acumular patrimônio e sem ter onde morar.

Medindo a sua riqueza Existe um ditado popular muito verdadeiro que diz o seguinte: “Quem tem 100 e deve 100, nada tem.” É importante que você meça sua riqueza pelo menos uma vez por ano para saber quanto você tem e quanto você deve. Da mesma forma que as empresas fazem balanços patrimoniais você deveria fazer um balanço pessoal para avaliar a sua saúde financeira. Assim você poderá identificar se está ficando mais rico ou mais pobre com o passar do tempo. Para medir a sua riqueza basta calcular a diferença entre seu patrimônio e as suas dívidas. “Riqueza = Patrimônio – Dívidas” Primeiro identifique seu patrimônio somando todo dinheiro que você possui na conta corrente, bolso, poupança e aplicações financeiras. Some o valor atualizado do seu carro e dos imóveis que possuir. Quando digo valor atualizado é a Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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quantia que você receberia se colocasse o bem à venda hoje. Você também deve somar o valor das joias e outros objetos valiosos como obras de arte, coleções, etc. Este patrimônio também pode ser chamado de ativos. Para calcular sua dívida basta somar o saldo devedor atualizado do financiamento do seu carro, financiamento da casa própria, saldo devedor de empréstimos, faturas de cartão de crédito atrasadas, etc. Podemos chamar isto de passivos ou obrigações. Junto com este livro você recebeu uma planilha chamada “balanco_financeiro_pessoal_simplificado.xls”.

Fique à vontade para mudar os nomes que usei para descrever cada item. Passe o mouse sobre as orelhas vermelhas em cada campo da planilha para ver algumas anotações que deixei. Basta digitar as informações solicitadas na planilha e observar o Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Livro Negro do Financiamento de Imóveis

campo amarelo chamado “Riqueza Líquida”. O desejável é ter um resultado positivo. No exemplo que acompanha este livro o resultado está negativo e isto representa um desequilíbrio financeiro. Se você possui um carro financiado recentemente vai perceber que o valor atualizado do veículo (aquele que você receberia se fosse vendê-lo como usado hoje) é inferior ao saldo devedor atualizado do financiamento. Consulte o site da FIPE e clique na opção de carro, moto, caminhão ou ônibus e pesquise o preço atualizado do seu veículo: http://www.fipe.org.br/web/index.asp?aspx=/web/indices/veic ulos/introducao.aspx

Como empobrecer comprando carro Neste capítulo vou mostrar como é que a maioria dos brasileiros acaba degradando seu patrimônio através da compra mal feita de veículos, principalmente através de financiamento. Vamos ver o exemplo de um amigo que possuo que irei chamar de Marcos. Em dezembro de 2012 ele resolve fazer um balanço patrimonial pessoal. Ele estava muito feliz por ter conseguido acumular R$ 30 mil em dinheiro em um investimento financeiro no banco onde possui conta. Este dinheiro era fruto de muito esforço para poder comprar um carro à vista e assim parar de andar de ônibus (sonho de todo brasileiro). Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Marcos não possuía bens e no lugar de priorizar a compra de um imóvel ele achou importante comprar o carro por ser um homem jovem, solteiro e sem planos de casar no momento. Por não possuir qualquer dívida, seu patrimônio eram os R$ 30.000,00 que estavam aplicados e rendendo juros. Logo no início deste ano, Marcos resolveu realizar o sonho de comprar o carro zero km. Ao entrar na concessionária, solicita ao vendedor que mostre o carro popular que custava R$ 25.000,00. Este veículo não era o carro dos sonhos de Marcos, mas era o carro que ele tinha condições financeiras de comprar à vista. Ele ainda ficaria com R$ 5 mil guardados para despesas com o carro como seguro, IPVA, etc. Antes de mostrar o carro popular o vendedor resolveu mostrar para Marcos o novo lançamento da marca. Era um veículo luxuoso que custava R$ 80 mil, mas que poderia ser financiado em suaves parcelas. Marcos ficou maravilhado com a beleza do carro. O vendedor não perdeu tempo e sugeriu uma simulação de financiamento do carro dos sonhos, sem compromisso. A simulação mostrou para Marcos que no lugar de levar um carro popular para casa ele tinha condições de sair dali com o carrão de R$ 80 mil, completíssimo. E ele poderia fazer isto sem ter R$ 80 mil. A entrada era de R$ 30 mil reais e o restante seria parcelado em 60 meses. O valor das parcelas cabia no bolso de Marcos, Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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pois recentemente havia sido promovido no emprego e justamente por isto resolveu parar de andar de ônibus. Ele acreditava que merecia aquele carro porque tinha se esforçado muito nos últimos anos. Na cabeça dele, alguém com o cargo que iria ocupar não poderia chegar na empresa de ônibus. Então Marcos começou a imaginar como seria bom chegar no trabalho na segunda-feira num carrão luxuoso. Seria bem melhor que chegar com um simples carro popular. Marcos imaginou como se sentiria feliz e realizado. Seus amigos morreriam de inveja vendo seu novo carro. A vaidade de Marcos foi às alturas quando imaginou chegando nas baladas dentro daquele carrão. Marcos ficou emocionalmente envolvido com a possibilidade de comprar aquele carro e acabou aceitando o financiamento nas seguintes condições: O preço do carro era R$ 80 mil. A entrada foi paga com um cheque de R$ 30 mil e isto já foi suficiente para levar o carrão pra casa. O restante ficou por conta do financiamento. O banco pagou os outros R$ 50 mil e deixou o carro alienado até que a dívida fosse quitada. Para pagar a dívida com o banco Marcos precisava quitar 60 parcelas mensais de R$ 1.269,67. No final dos 5 anos a dívida de 50 mil reais terá saltado para R$ 76.180,28. O carro que custava R$ 80 mil à vista na verdade custará R$ 106.180,28 a prazo graças ao Custo Efetivo Total do financiamento que foi de Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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20

1.269,67

689,57

580,09

37.983,29

21

1.269,67

699,92

569,74

37.283,37

22

1.269,67

710,42

559,25

36.572,94

23

1.269,67

721,07

548,59

35.851,87

24

1.269,67

731,89

537,77

35.119,97

25

1.269,67

742,87

526,79

34.377,10

26

1.269,67

754,01

515,65

33.623,09

27

1.269,67

765,32

504,34

32.857,76

28

1.269,67

776,80

492,86

32.080,96

29

1.269,67

788,45

481,21

31.292,50

30

1.269,67

800,28

469,38

30.492,22

31

1.269,67

812,28

457,38

29.679,93

32

1.269,67

824,47

445,19

28.855,46

33

1.269,67

836,83

432,83

28.018,62

34

1.269,67

849,39

420,27

27.169,23

35

1.269,67

862,13

407,53

26.307,09

36

1.269,67

875,06

394,60

25.432,03

37

1.269,67

888,19

381,48

24.543,84

38

1.269,67

901,51

368,15

23.642,32

39

1.269,67

915,03

354,63

22.727,29

40

1.269,67

928,76

340,90

21.798,52

41

1.269,67

942,69

326,97

20.855,83

42

1.269,67

956,83

312,83

19.899,00

43

1.269,67

971,18

298,48

18.927,81

44

1.269,67

985,75

283,91

17.942,06

45

1.269,67

1.000,54

269,13

16.941,52

46

1.269,67

1.015,54

254,12

15.925,97

47

1.269,67

1.030,78

238,88

14.895,19

48

1.269,67

1.046,24

223,42

13.848,94

49

1.269,67

1.061,93

207,73

12.787,00

50

1.269,67

1.077,86

191,80

11.709,14

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1.269,67

1.094,03

175,63

10.615,10

52

1.269,67

1.110,44

159,22

9.504,66

53

1.269,67

1.127,10

142,56

8.377,56

54

1.269,67

1.144,00

125,66

7.233,55

55

1.269,67

1.161,16

108,50

6.072,38

56

1.269,67

1.178,58

91,08

4.893,80

57

1.269,67

1.196,26

73,40

3.697,53

58

1.269,67

1.214,20

55,46

2.483,32

59

1.269,67

1.232,42

37,24

1.250,90

60

1.269,67

1.250,90

18,76

-0,00

»

76.180,28

50.000,00

26.180,28

« TOTAIS

Logo após a compra, Marcos resolveu fazer um balanço patrimonial pessoal e descobriu que ao optar pelo carro de luxo, matematicamente falando, ficou mais pobre do que nunca. Vamos ver porque isto aconteceu: Só em retirar o carro da concessionária, Marcos já amargou uma desvalorização no valor do veículo e queda do seu patrimônio. Isto porque se o carro fosse vendido imediatamente após sua saída da concessionária seu preço seria menor que o valor pago. Para o mercado o carro deixou de ser zero km e passou a ser um seminovo. Se antes custava R$ 80 mil, passou a valer R$ 72 mil após sair da concessionária. Este é o valor que Marcos teria em mãos se resolvesse vender o carro que acabou de comprar.

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Quanto mais luxuoso o veículo, mais ele desvaloriza nos primeiros 12 meses depois da compra. Quanto mais popular é o carro menos ele perde o valor. Veja os carros que mais e menos depreciam. Então o patrimônio de Marcos é de R$ 72 mil. Com isto 8 mil reais foram queimados em minutos. Os R$ 30 mil que Marcos tinha foram usados para pagar a entrada. E os R$ 50 mil emprestados pelo banco se transformaram em uma dívida de R$ 76.180,28 ( R$ 50 mil + R$ 26.180,28 de juros) que agora fará parte do passivo de Marcos. Se o patrimônio de Marcos é R$ 72.000,00 e subtraímos a dívida de R$ 76.180,28 concluímos que Marcos está no vermelho em R$ 4.180,28. O seu patrimônio atual não é suficiente para pagar a dívida. E à medida que os meses vão passando o carro irá desvalorizar cada vez mais deixando Marcos cada vez mais pobre. No final de 5 anos Marcos terá um veículo usado, desvalorizado, custando metade do preço de compra. Se o carro perder 50% do valor em 5 anos isto significa que Marcos perderá R$ 40 mil reais dos R$ 80 mil que era o valor do carro antes da depreciação. Marcos também terá perdido R$ 26.180,28 gastos com juros. Só a depreciação e os juros somados representam R$ 66.180,28 de empobrecimento em 5 anos. Agora, será que realmente foi uma atitude inteligente comprar um carro de R$ 80 mil pagando R$ 106.180,28 por ele e 5 anos depois ter na garagem um carro que vale R$ 40 mil ? Podemos concluir que viver de aparência é muito caro. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Por isto você não deve ficar com inveja daquele seu amigo que está andando com carro novo. Você não sabe como está o balanço financeiro dele. É possível que seu amigo esteja literalmente falido sem saber. Já aquele seu amigo que está andando de carro popular comprado à vista pode estar em situação financeira privilegiada. A riqueza de alguém não pode ser medida pelas coisas que ela possui. Veja uma reportagem que conta a história do paulistano Luiz Barsi que acumulou nos últimos anos mais de 1 bilhão de reais em investimentos e mesmo assim dirige um Zafira usado. Ser rico e parecer rico são duas coisas diferentes. Agora vamos ver qual seria a situação financeira de Marcos se ele tivesse optado por comprar o carro popular que custava R$ 25 mil. Ele possuía R$ 30 mil e desta forma R$ 5 mil continuaria aplicado no fundo de renda fixa que utilizava. Ele não iria pagar R$ 1.269,67 de prestação mensal e este dinheiro poderia ser aplicado no mesmo fundo. Vamos supor que Marcos conseguisse um investimento que gerasse 0,6% de retorno ao mês. No final de 60 meses, Marcos teria R$ 98.530,51 em dinheiro. Vamos supor que o veículo popular usado de Marcos estivesse valendo 60% (R$ 15 mil) do valor pago à vista no final destes 5 anos. Devemos lembrar que carros populares desvalorizam menos que carros de luxo. Neste caso a soma dos investimentos de Marcos com o valor atualizado do carro popular resultaria em um patrimônio de R$ 113.530,51. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Observe que existe uma diferença muito grande de patrimônio entre o Marcos que optou pelo carro popular para poder investir dinheiro e o Marcos que optou pelo carro de luxo através do endividamento. Compare o patrimônio nos dois casos depois de 5 anos:

Vale lembrar que não levamos em consideração que o carro de luxo do Marcos consome mais combustível por ser um motor 2.0. O seguro e os custos com manutenção do carro luxuoso seriam superiores e Marcos seria ainda mais penalizado por ter escolhido o financiamento do carro mais caro. Junto com este livro você está recebendo gratuitamente a planilha chamada “quanto_custa_manter_um_carro.xls” onde você pode simular o custo anual, mensal e diário de um carro com base no seu valor de compra, taxas, impostos, combustível, financiamento, depreciação, etc. Veja um

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exemplo da planilha preenchida com os dados relativos ao carro do Marcos.

Como podemos ver, no primeiro ano de utilização do veículo, Marcos terá que desembolsar mais de R$ 31 mil da sua renda para manter o carro. Equivale a gastar R$ 2.620,14 por mês ou R$ 86,14 por dia. É por isto que muita gente nas grandes capitais já desistiu de ter carro porque sai mais barato andar de táxi ou eventualmente alugar um veículo. O custo com estacionamento em algumas cidades é tão elevado que se torna mais barato andar de táxi. Este exemplo do carro do Marcos é importante porque infelizmente o brasileiro é apaixonado por carros. Se não bastasse ter um carro, muita gente possui dois carros em casa Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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sem a menor necessidade. E a cada 2 ou 3 anos muitos resolvem “realizar o prejuízo” trocando o carro seminovo por um carro zero. E esta cultura do carro zero acaba empobrecendo as pessoas e adiando a compra de bens mais importantes como é o caso da casa própria. Todo imóvel deve ser adquirido como um investimento. Até em períodos de estagnação nos preços e queda no mercado é possível ganhar dinheiro com imóveis. Pequenos investidores do mercado imobiliário estão ganhando muito dinheiro valorizando imóveis depreciados como mostro no meu Livro Como Investir em Imóveis. Existem dezenas de maneiras diferentes de se ganhar dinheiro com imóveis, o mesmo não se pode dizer dos automóveis. Eu conheço um casal que nos últimos seis anos trocou de carro quatro vezes. Em cada venda os prejuízos com depreciação e outros custos foram enormes. E este casal está poupando para comprar a casa própria há muitos anos. Cada compra de veículo acaba adiando a compra da casa sem que eles percebam isto claramente. Em cada troca de carro o patrimônio do casal se deteriora. A tentação de trocar de carro é tão grande que eles não conseguem manter suas aplicações intocadas por muito tempo. Podemos ver que existe uma inversão de valores e prioridades. Ter a casa própria e se livrar de um aluguel que queima mais de R$ 2.500,00 mensais da renda familiar deles deveria ser

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prioridade. Com o imóvel próprio esse custo com aluguel poderia ser investido em outras coisas. Se o seu objetivo é comprar um imóvel sem endividamento, sem desequilíbrio financeiro e riscos de inadimplência é necessário o mínimo de esforço e sacrifício no curto prazo. E o primeiro passo é fazer o seu balanço financeiro pessoal. Faça o seu agora mesmo no arquivo que você recebeu com este livro chamado “balanço_financeiro_pessoal_simplificado.xls”

Situação do seu balanço financeiro O balanço financeiro ideal é aquele que possui mais ativos do que passivos, ou seja, possui mais bens do que dívidas. Podemos dividir os balanços em três tipos: Finanças bem sucedidas – Esta pessoa possui muitos bens de investimento como imóveis e investimentos financeiros em renda fixa, variável, tesouro direto, CDB, etc. Estes bens produzem rendimentos como juros mensais ou se valorizam com o passar do tempo (imóveis e ações). Esta renda passiva pode pagar parte ou o total das despesas mensais desta pessoa. Grande parte do que ganha é investido e isto permite ampliar ainda mais sua riqueza líquida. Finanças com risco de desequilíbrio – É a pessoa que até possui alguns bens, mas a maioria não está quitada. Por isso o passivo é elevado graças à existência de financiamentos de Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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imóveis e veículos. Esta pessoa gasta grande parte do salário pagando juros e não consegue destinar parte das suas receitas para investimentos financeiros que possam gerar renda passiva. Finanças desequilibradas com risco de falência – Praticamente não possui bens. Mora de aluguel. Gasta mais do que ganha e precisa recorrer ao cheque especial, cartão de crédito, financeiras, amigos e parentes para pagar suas contas.

Gastar menos do que se ganha não resolve Muita gente acredita que a solução para os problemas financeiros se resume em gastar menos do que se ganha ou aumentar a renda. São dois fatores importantes, mas não se limita a isto. A qualidade do seu consumo interfere diretamente na formação de riqueza ou geração de pobreza. Manter um padrão de consumo inferior ao que se ganha é fundamental. Só que de nada adianta juntar dinheiro se depois você gastar este dinheiro adquirindo bens que no lugar de elevar sua riqueza vão colaborar para empobrecê-lo ainda mais. O que vai elevar a sua riqueza líquida não é apenas quanto você ganha por mês ou quanto você economiza por mês, mas sim o que você vai fazer com o dinheiro que está poupando.

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Vamos imaginar um executivo bem sucedido que possui um salário líquido de R$ 40.000,00. Ele optou por manter um padrão de consumo elevadíssimo. Mora em um apartamento de luxo, onde paga um condomínio de luxo, possui uma casa de praia luxuosa onde precisa manter elevados custos com caseiro, segurança, jardineiro, seguro, etc. Recentemente comprou um barco que gera despesas mensais na marina onde fica ancorado e por fim ele resolveu criar cavalos de raça como hobby. No final do mês, dos R$ 40 mil ganhos, sobram apenas R$ 5.000,00 que ele poupa para fazer viagens e trocar de carro todos os anos. Apesar de este executivo possuir uma renda familiar elevada, o seu padrão de vida é mais elevado ainda. O pouco que consegue juntar acaba investindo na aquisição de bens que se desvalorizam com o tempo ou que geram despesas fixas adicionais. Estas despesas produzem uma corrosão na renda familiar. É importante saber identificar quais são os bens ou ativos bons ou ruins para sua saúde financeira. Os bens ruins são aqueles que geram custos constantes e também aqueles que perdem valor com o tempo fazendo seu patrimônio se transformar em pó. Uma casa de praia é o exemplo de um bem que gera despesas fixas elevadas. Um flat que você destina para locação é um bem que gera uma receita mensal que eleva sua renda. Enquanto o Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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primeiro tira dinheiro do seu bolso o outro coloca dinheiro no seu bolso. Neste nosso exemplo o executivo não possui nenhuma dívida, mas mesmo ganhando muito ele não consegue acumular riqueza. Se este executivo perde o emprego ou falece a família automaticamente passará por uma situação difícil. Na falta do salário mensal do executivo muitos dos bens que geram despesas mensais teriam que ser vendidos rapidamente, provavelmente por um preço abaixo do valor de mercado devido à urgência da situação. O empobrecimento da família seria instantâneo. Então concluímos que não adianta ter uma renda mensal elevadíssima, não adianta gastar menos do que se ganha e não adianta juntar dinheiro todos os meses. Se você usar o dinheiro que guardou para adquirir bens que geram custos fixos e desvalorizam com o passar do tempo você irá comprometer ainda mais sua renda e depreciar seu patrimônio ao longo do tempo.

Corrigir o padrão de consumo Quanto do seu salário é realmente seu? Você já parou para pensar que ao receber seu salário grande parte dele já está comprometida com os outros? O governo é o primeiro a ficar com uma parte do seu salário através do imposto de renda retido na fonte. Se você possui Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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dívidas, os bancos ficam com outra parte. Quem mora de aluguel precisa entregar parte do salário para o proprietário do imóvel. As concessionárias de luz, água e a operadora de telefonia abocanham outra parte. O dono do posto de gasolina, do supermercado, farmácia, todos ficam com uma parte do seu salário. Aquele pouco dinheiro que sobra no final do mês é a sua verdadeira remuneração. O dinheiro que sobra é o único que você pode chamar de seu. Quando não sobra nada no final do mês é porque sua vida financeira se resume em trabalhar para pagar aos outros. Será que trabalhar serve apenas para pagar contas? Você trabalha para Viver ou você vive para trabalhar? Sem sobras de dinheiro você não pode melhorar sua qualidade de vida no presente e nem planejar um futuro melhor. Você precisa destinar uma parte do seu dinheiro para investir na sua qualidade de vida no curto, médio e longo prazo. E o maior investimento nesta qualidade está na compra de um bom imóvel. O lar é o bem material mais precioso que alguém pode adquirir durante a vida. Infelizmente na sociedade de consumo onde vivemos, a principal função das famílias é trabalhar para pagar contas e consumir. A ideia é que você trabalhe, produza riquezas e depois transfira rapidamente esta riqueza para o mercado através do consumo imediatista e do endividamento.

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É por isto que o sistema chama as famílias de “unidade de consumo”. E todas estas unidades juntas formam um aglomerado que mensalmente transferem bilhões em riquezas para os mais diversos mercados: 1. Alimentação; 2. Habitação; 3. Vestuário; 4. Transporte; 5. Higiene e cuidados pessoais; 6. Assistência à saúde; 7. Educação; 8. Lazer e cultura; 9. Vícios (álcool, fumo); 10. Serviços; 11. Despesas diversas. Para apropriar-se da maior parcela possível da sua renda as empresas competem entre si. Para isto elas gastam muito dinheiro com ações de marketing que interferem na sua vida. Seus gostos pessoais, sua percepção de bonito ou feio, certo ou errado, saudável ou não saudável, o que é moda ou o que é brega, todos os seus conceitos e preconceitos sofrem interferência dos agentes econômicos que estão constantemente brigando por uma parcela da sua riqueza. O problema é que as pessoas dificilmente percebem que estão mergulhadas em um ambiente de constante manipulação de ideias e persuasão para o consumo. O sistema faz você Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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acreditar que o seu dinheiro, fruto de muito esforço, tem valor pequeno perto do “prazer fugaz” que o consumo pode proporcionar no presente. O apelo para as compras como único caminho para a felicidade plena e autorrealização é ininterrupto e está em todas as partes. As empresas controlam e determinam seus hábitos de consumo sem que você tenha plena consciência. E como todos os meios de comunicação (televisões, jornais, revistas, sites de internet) dependem dos bilhões gastos em publicidade, eles estão constantemente educando as pessoas para o consumo daquilo que é do interesse dos patrocinadores. E isso acontece explicitamente através dos intervalos comerciais ou de forma implícita dentro das novelas, programas de tv, jornais, reportagens, revistas, etc. Vamos ver um exemplo. Sabe aquela matéria que aparece no telejornal falando sobre os benefícios do consumo do vinho para a saúde das pessoas? Eles vendem a ideia de que basta tomar uma taça de vinho no almoço e outra no jantar para que você fique mais saudável. Porque será que ninguém fala que os benefícios na verdade derivam da uva e do seu suco? O subproduto alcoólico de elevado valor agregado é vangloriado na matéria televisiva. Estimular o consumo de bebida alcoólica é mais lucrativo para todos que estimular o consumo de frutas ou sucos. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Sabemos que toda bebida alcoólica é droga lícita que causa dependência química quando consumida de forma regular. O hábito de consumir álcool pode, com o tempo, se transformar em um vício. Ninguém deveria estimular o hábito de consumir bebidas alcoólicas diariamente durante as refeições. Já o consumo de uva é saudável, deveria ser estimulado, mas estranhamente os meios de comunicação preferem dar mais atenção para o consumo do derivado alcoólico. O agricultor que cultiva as uvas não tem poder econômico para divulgar os benefícios do seu produto nos intervalos da novela ou nas matérias patrocinadas que aparecem na televisão. Por muito tempo as ações de publicidade dos fabricantes de cigarro conseguiram convencer as pessoas que o fumo estava relacionado com a prática de esportes, com uma vida elegante, sofisticada, requintada e saudável. Hoje a legislação em diversos países proíbe qualquer tipo de publicidade e patrocínio esportivo de marcas de cigarro. Veja como era a publicidade do cigarro no Brasil. Um dos maiores esportistas do Brasil era patrocinado por uma marca de cigarro. Veja uma discussão sobre a publicidade de cigarro nos dias de hoje. A questão é que as mesmas estratégias de publicidade usadas por empresas de cigarro e bebida são adotadas por todas as outras empresas. Se eles conseguem te convencer a consumir produtos que fazem mal a saúde imagine o que não são capazes de fazer ao divulgar outros produtos. Não importa se o produto é ou não saudável, se tem ou não qualidade, se oferece benefícios ou te prejudica. As campanhas de Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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publicidade conseguem convencer as pessoas a consumir qualquer coisa. Eles fazem você pensar que o seu dinheiro vale pouco e que os produtos e serviços que oferecem valem muito. E na verdade não é assim que funciona. O seu dinheiro é fruto de trabalho, dedicação e precisa ser gasto com inteligência.

A mentira da qualidade percebida Não é a toa que o marketing trabalha muito o conceito de “qualidade percebida”. Para muitas empresas não importa se o produto ou serviço que vendem possui ou não qualidade. O importante é a qualidade que o consumidor é capaz de perceber. Muitas vezes esta qualidade faz parte da sua imaginação e foi construída através de um constante bombardeio de mensagens publicitárias e até com o uso de mensagens subliminares. Este é o caso de muitas marcas de produtos de luxo. Muitas vezes não existe diferença entre um produto comum e um produto de marca cara. Há indústrias, por exemplo, que fabricam o mesmo produto e envasam em embalagens diferentes para públicos de poder aquisitivo diferente. O conteúdo é o mesmo, mas a embalagem produz uma “percepção de qualidade” agregada diferenciada e ilusória. Muitas vezes a embalagem é a mesma, mas a indústria envasa o produto com rótulos de marcas diferentes.

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Quando a qualidade percebida de uma marca é alta, a empresa pode praticar preços mais altos do que a concorrência, mesmo vendendo produtos de qualidade idêntica ou até inferior. Existem muitas empresas que apenas gerenciam marcas. Elas não fabricam nenhum dos produtos que vendem. Elas contratam determinada fábrica para produzir um produto qualquer de qualidade similar a qualquer outro para no final do processo colocar este produto em uma embalagem e com um rótulo que o consumidor reconheça como sendo algo de qualidade. Veja o exemplo dos chocolates. No Brasil poucas marcas dominam o mercado e como mostra a matéria, grande parte do que elas vendem não pode ser classificado como chocolate, mas sim como doce com sabor de chocolate. Veja: http://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2013/07/10/1em-3-chocolates-nao-e-chocolate-real-por-falta-de-cacau-dizprodutor.htm Esta ideia de qualidade pode ser facilmente construída e manipulada com investimento em publicidade na televisão, revistas, com patrocínios em eventos esportivos e culturais, com merchandising em novelas, programas de auditório e reality shows. É a construção desta percepção ilusória de qualidade que faz você pagar caro. Você passa a consumir marcas no lugar de consumir produtos e serviços. Esta domesticação para o

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consumo começa na infância. As empresas gastam muito dinheiro educando as crianças para consumirem suas marcas. E você que é pai e mãe não percebe que isso está acontecendo. A cultura do consumo é introduzida desde cedo porque é importante para as empresas formar novos consumidores. Eu recomendo que você dedique 50 minutos do seu tempo para assistir o documentário chamado “Criança, a Alma do Negócio”. Você verá o consumismo dos seus filhos com outros olhos depois de assistir este vídeo. Outro documentário muito importante para que você mude os seus hábitos de consumo se chama “A história das coisas”. Este vídeo vai forçar você a avaliar seu padrão de consumo atual.

Obsolescência programada Também recomendo que você assista um documentário sobre a “Obsolescência Programada”. A maioria das empresas produz e vende produtos programados para se tornarem obsoletos ou não-funcionais dentro de um determinado prazo. O objetivo é forçar o consumidor a comprar o produto novamente. A “descartalização” dos produtos surgiu nos EUA entre 1920 e 1940 e seu objetivo foi garantir um consumo constante através da insatisfação controlada dos consumidores.

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A ideia é que o consumidor se sinta insatisfeito depois de determinado tempo de uso do produto, mas de forma que acredite na existência de uma vida útil natural para aquilo que compra. O presidente da General Motors, Alfred Sloan, é tido como o primeiro a utilizar o conceito na indústria automobilística. Seu objetivo era estimular os consumidores a trocar de veículo com mais frequência. Para isso ele resolveu mudar o carro que produzia todos os anos através de versões novas. Até hoje todas as montadoras lançam anualmente uma versão nova de seus veículos. Uma prática desnecessária já que a maioria não faz qualquer mudança significativa no automóvel. O objetivo principal do lançamento da versão nova é fazer com que o consumidor sinta que possui um carro velho, gerando uma insatisfação que produza o desejo de ter um novo carro. E quanto mais velho é o carro mais constrangido o consumidor precisa ficar. As indústrias de eletrônicos e eletrodomésticos utilizam técnicas de engenharia avançadas para que seus produtos deixem de funcionar após um determinado número de horas em funcionamento. Além disso, lançam versões novas com mudanças de design e novos recursos que, na prática, fazem pouca diferença. O objetivo é fazer com que as pessoas reconheçam aquelas que usam aparelhos antigos só em olhar o design do mesmo.

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O constrangimento de portar um smartphone da geração passada é o que estimula as pessoas a comprarem a nova versão do smartphone. E quando você pergunta para seu amigo se usa a versão 4 ou 5 do smartphone, você está colaborando com este sistema. Já na indústria da moda, todos os anos existem no mínimo 4 coleções onde a própria indústria define aquilo que está na moda ou saiu de moda. A ideia é fazer com que a moda deste verão esteja desatualizada no verão seguinte. No verão passado o estilo da moda se chamava “Color Block”. Alguém ditou que as mulheres deveriam usar roupas coloridas com cores vibrantes, fosforescentes e chamativas. As mulheres começaram a se vestir como se fossem embalagens de jujuba.

No verão deste ano a moda acabou. Sair pela rua com roupa colorida é coisa de gente fora de moda ou desatualizada. Para a mulher ficar bonita precisa usar um estilo monocromático. Se a mulher tinha uma blusa amarela não vai mais poder combinar Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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com a saia azul. Para estar na moda terá que comprar todas as peças amarelas. E se quiser sair com a saia azul terá que comprar todas as peças azuis. Até a cor da moda é definida pelo mercado e o objetivo é tornar suas roupas obsoletas. Em 2012 a cor da moda se chamava “tangerine tango” (laranja avermelhado) e em 2013 a cor da moda mudou para o “verde esmeralda”. Com isto toda a indústria da moda, joias, utensílios domésticos, decoração e muitas outras passam a adotar a cor em seus produtos. E quem for visto por aí usando qualquer coisa na tonalidade “tangerine tango” será classificado como uma pessoa fora da moda. Veja uma matéria. A própria sociedade ajuda o sistema a propagar estes padrões já que discrimina sutilmente as pessoas. De um lado temos as pessoas que estão na moda e que renovaram o guarda-roupa recentemente e do outro temos as pessoas fora da moda que usam produtos obsoletos. Infelizmente o que você consome é a base para a inclusão ou a exclusão social. Em termos práticos o produto continua novo, usual, funcional, mas uma cor ou design classificado como antigo deprecia o produto e quem usa o produto. Assista o documentário sobre a “Obsolescência Programada” e mude a forma como você consome diversos tipos de produtos.

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O ideal é tomar consciência sobre as estratégias usadas pelas indústrias para poder se defender delas. Eles querem que você desperdice seu dinheiro consumindo aquilo que não precisa consumir. Não importa se a cor que eles definiram como a cor da moda é verde ou laranja. Se você gosta de vermelho isto é que importa. O melhor estilo é o seu. A melhor moda é você que faz. Não permita que os outros ditem aquilo que você deve consumir ou o que você deve descartar. Muitas vezes eles ditam de forma subliminar através de personagens de novela, filmes, reportagens e publicidade. Eles querem desvalorizar aquilo que você já comprou. Então faça o contrário e não entre neste jogo. Valorize aquilo que você tem. O seu carro é o melhor do mundo porque é o único carro que você possui. As suas roupas são as mais bonitas do mundo porque são suas. O seu celular é o melhor de todos porque é o seu único celular. Tem muita gente que não consegue acumular riqueza e patrimônio porque passa a vida inteira trocando de roupa, trocando de carro e trocando de celular. Tenho um amigo que, nos últimos 10 anos, trocou de celular 21 vezes. Ele já gastou o equivalente a um carro zero km comprando celulares, smartphones e tablets. E certamente, nos próximos 10 anos ele vai gastar outro carro comprando novos eletrônicos sem nunca estar plenamente satisfeito com aquilo que possui. Ele é vítima do sistema e não é capaz de perceber isto.

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Consumir o que não precisa Ninguém está imune às influências que nos induzem a consumir o que não precisamos com o dinheiro que não temos. As informações e estímulos tendenciosos estão por toda parte. Seus amigos e parentes, que estão envolvidos pelo sistema, se transformam em unidades de propagação e de militância a favor de marcas, produtos e do consumismo inconsciente. Em 1976, o psicanalista alemão Erich Fromm publicou o livro "Ter ou Ser”. Ele é considerado um dos primeiros especialistas a perceber que a sociedade passava por uma grande mudança de valores. Ele constatou que até os anos 70 as pessoas buscavam se destacar socialmente através do conhecimento que conquistavam com o estudo e a cultura, através da competência com que realizavam o trabalho, pelo caráter e outras virtudes pessoais. Depois da década de 80 a sociedade começou a sofrer transformações em seus valores. Se antes o importante era ser, agora o mais importante era ter. As pessoas queriam ter os símbolos de poder econômico. Roupas de marca, relógios importados, carros de luxo e outros símbolos eram desejados e invejados. O valor que as pessoas tinham dependia dos adornos que conseguiam colocar no corpo e não do que elas realmente eram.

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E em poucas décadas já era possível observar que “ter” se tornou muito mais importante que “ser”. O externo passou a ser mais importante que o interno. Com a internet e a popularização das redes sociais o “ter” também passou a ser algo secundário. Hoje as pessoas se preocupam em “parecer” e também em “aparecer”. Agora não importa se você tem as coisas, o importante é parecer que você tem. Se você parece rico, parece jovem, parece bonito, parece inteligente, isto já é suficiente e mais fácil de conseguir do que realmente ter e ser. Nunca as pessoas foram tão exibicionistas e manipuladoras da sua própria realidade como hoje nas redes sociais, gerando enormes problemas financeiros para aqueles que desejam viver de aparência. Querer parecer rico tende a ser a origem do desequilíbrio financeiro de muita gente. E isto está presente no momento de escolher a casa própria ou de conseguir os recursos necessários para esta aquisição. Para saber mais sobre o tema recomendo assistir o vídeo do psiquiatra Flávio Gikovate que fala sobre o “ter, ser e parecer” em: http://www.youtube.com/watch?v=omQFSd6tLM0 Outro problema que esta mudança de valores provoca se manifesta na saúde mental de milhões de pessoas. Algumas desenvolvem desequilíbrios mentais e doenças relacionadas ao consumismo que precisam ser tratadas. Em casos extremos o descontrole leva a pessoa a entrar no mundo da criminalidade. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Nem sempre a educação financeira pura e simples é remédio para o consumo quando ele se torna compulsivo e doentio.

Oniomania, a doença do consumo. Hoje, mais de 6 milhões de brasileiros sofrem de uma doença chamada oniomania. A exposição aos apelos de consumo produzidos pelo mercado pode agravar ou desencadear a doença. Muitos dos brasileiros classificados como superendividados (possuem dívidas impagáveis) sofrem desta doença. A palavra oniomania deriva do grego “onios” que significa “à venda”. Mania significa insanidade. A doença também é conhecida como Síndrome do Comprador Compulsivo. E este mal não é recente. O termo foi usado pela primeira vez por Emil Kraepelin em 1915 e Eugen Bleuler em 1924. Os estudos sobre a oniomania vêm crescendo na última década devido ao crescente número de casos em todo o mundo. A maioria das pessoas que possuem compulsão por compras não sabe que pode estar doente. Somente quando o problema afeta a estrutura familiar é que a pessoa busca ajuda. Existe um estudo que mostra os produtos preferidos pelos compradores compulsivos. (Christenson et al., 1994). Veja a entrevista de uma psicóloga sobre a oniomania. • 96% preferem comprar roupas; Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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75% compram sapatos; 33% maquiagem; 42% joias; 25% itens colecionáveis como CD de música.

A soma dos percentuais acima não representa 100% porque os compradores pesquisados podiam marcar mais de uma opção. Veja três características comuns a todos que possuem a síndrome (McElroy et al., 1994): 1. Preocupações ou impulsos frequentes que são sentidos como irresistíveis, intrusivos ou sem sentido; 2. Compras frequentes de itens que não são necessários, muitas vezes repetidos que geram dívidas impagáveis; 3. Evidência de sofrimento, interferência no funcionamento social ou ocupacional e problemas financeiros. A compra compulsiva se manifesta principalmente quando a pessoa está deprimida ou ansiosa. O ato de comprar ou gastar com qualquer coisa produz bem-estar. O sentimento durante a compra é de uma euforia parecida com a que é vista em viciados em drogas. E para piorar a situação, quanto mais caro ou mais supérfluo o produto ou serviço comprado maior tende a ser o prazer e a satisfação gerada pelo ato. Lojas de marcas caras que vendem roupas, sapatos e joias são as preferidas pelos que sofrem da doença. Veja um vídeo sobre o assunto. Veja uma pesquisa feita pela USP sobre o assunto. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Se você acredita sofrer deste mal ou possui amigos/parentes que enfrentam esse problema é importante procurar ajuda profissional. Você pode procurar um psicólogo ou um psicanalista que fará uma avaliação do seu caso e iniciará um tratamento. Veja entrevista de um psiquiatra sobre o consumo compulsivo.

Contágio Social As pessoas com as quais convivemos estão constantemente influenciando nossos pensamentos, sentimentos e ações sem que possamos perceber. Existe um livro escrito pelo médico e sociólogo Nicholas A. Christakis, da Universidade Harvard, junto com o especialista em ciências políticas James H. Fowler, da Universidade da Califórnia, em San Diego, chamado “O poder das conexões - A importância do networking e como ele molda nossas vidas”. As pesquisas divulgadas no livro provam cientificamente que não só doenças podem ser transmitidas entre as pessoas, mas também os comportamentos. As pessoas que fazem parte da sua rede social estão neste momento interferindo nos seus comportamentos de consumo, nos comportamentos que favorecem sua estabilidade ou instabilidade financeira, que propiciam hábitos saudáveis ou prejudiciais a sua saúde e que promovem progresso profissional ou estagnação na sua carreira.

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Muitas vezes sua situação financeira ou seu estado de riqueza ou pobreza é reflexo dos amigos que você possui. É muito importante que você tenha consciência deste mecanismo de interferência. Muitas vezes nos esforçamos muito para mudar um comportamento e não conseguimos porque uma força contrária está agindo sem que possamos perceber. Muitas vezes a nossa rede de convívio social não aceita a nossa mudança porque mudar significa ficar diferente, se tornar um estranho para a rede social onde estamos convivendo. E nossa rede tende a forçar uma padronização de comportamento entre seus membros. Fowler e Christakis estudaram as interações sociais de 5 mil americanos que por sua vez mantinham relações com uma média de 10 outras pessoas. Com isto os pesquisadores monitoraram um universo de conexões sociais de 50 mil pessoas diferentes. Inúmeros dados foram coletados por décadas e analisados estatisticamente em busca de provas sobre o contágio social. Foi possível provar que todas as nossas decisões são baseadas nos pensamentos e comportamentos das redes sociais onde estamos inseridos. Na maioria das vezes suas opiniões e suas decisões estão sincronizadas com as redes de pessoas que fazem parte do seu convívio podendo ser sua rede familiar, rede de amigos do trabalho, da faculdade, da igreja, etc. Normalmente temos 5 ou 6 redes de pessoas que nos influenciam.

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Situações inusitadas como a variação de peso dos participantes da pesquisa dependia intensamente do fato de os três amigos mais próximos da pessoa terem engordado ou emagrecido. Desta forma, se você participa de um grupo social de pessoas que estão engordando, terá enorme dificuldade de conseguir emagrecer. Este é o problema de muitos que já fizeram todas as dietas, todos os tratamentos e exercícios e não conseguiram perder peso. A sua forma física é fruto da forma física da sua rede de amigos. O estudo também mostra que seus hábitos de consumo sofrem interferência direta dos hábitos dos seus amigos. As marcas que seus amigos preferem são as marcas que você prefere. A percepção de qualidade que você possui sobre determinado produto tende a ser igual a dos seus amigos. E quando existe alguma diferença é comum surgirem discussões e brigas onde cada integrante do grupo tenta convencer o outro que a marca X ou Y é melhor. As pessoas estão a todo o momento tentando convencer as outras de que as escolhas que fazem são as melhores. E estas pessoas tendem a formar um grupo que se influencia mutuamente para fortalecer suas convicções. Existem pesquisadores que defendem a ideia de que devemos escolher cuidadosamente as pessoas que fazem parte da nossa rede para evitar interferências negativas nas nossas emoções e comportamentos. Desta forma se você quer se tornar uma pessoa menos consumista e mais investidora precisa se afastar Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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dos seus amigos mais consumistas. O ideal é identificar os amigos que pensam mais no futuro e consomem de forma consciente e inteligente. Acredita-se que devemos nos conscientizar desta interferência para que possamos filtrar as influências e só aceitar os contágios sociais positivos. Alguém que deseja parar de beber naturalmente acaba se afastando dos amigos que bebem muito e se aproximando dos amigos que possuem uma vida mais saudável. É por este motivo que a base da ONG Alcoólicos Anônimos é a formação de um grupo de pessoas que possuem o mesmo objetivo que é parar de beber. Na terapia de grupo novas amizades são construídas e a pessoa troca os amigos que bebem por novos amigos que querem parar de beber. O novo grupo de amigos tem poder de influência e isto ajuda no tratamento. Somente desta forma o tratamento contra o hábito e o vício da bebida pode ser controlado. O mesmo vai acontecer se você possui uma vida financeira desestruturada e possui amigos que também vivem sobre descontrole financeiro pelo consumismo irresponsável. Sem mudar as amizades ou sem aprender a filtrar o contágio social que eles produzem fica difícil mudar de vida. Outro problema sério de quem vive mergulhado na rede de contágio social é acreditar que o comportamento dos integrantes da rede é normal. Ao viver o seu dia-a-dia interagindo com as mesmas pessoas você acaba se Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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acostumando e imaginando que as ideias, preconceitos e valores da sua rede são normais para todas as pessoas fora da rede. Na verdade pode não ser tão normal assim. Se você deseja resultados diferentes precisa fazer coisas diferentes. Se você continua fazendo o mesmo você sempre terá o mesmo do mesmo como resultado na sua vida financeira. • Trabalhar e não poder transformar parte do seu trabalho em riqueza e patrimônio não é normal. • Viver endividado pagando prestações e parcelas de financiamento para antecipar aquele consumo incompatível com sua realidade financeira não é normal. • Gastar tudo que se ganha com marcas de luxo, supérfluos, e futilidades que só geram satisfação momentânea não é normal. • Acreditar que comprar coisas como roupas, sapatos, carros, vinhos, fazem você uma pessoa especial não é normal. Mas se você faz parte de uma rede de pessoas que acredita que tudo isto é normal fica difícil sair deste círculo vicioso de contínuo empobrecimento e fracasso financeiro. O remédio para esta situação sempre é a informação e a conscientização.

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Para saber mais sobre contágio social eu recomendo que você leia o artigo abaixo ou adquira o livro “O poder das conexões”. http://www.methodus.com.br/artigo/693/contagio-social.html

Plano de Ação: Comprar imóvel á vista Comprar seu imóvel sem depender de financiamento é possível. Vou ajudar você a elaborar um plano que permitirá comprar sua casa própria sem que você precise de financiamento, na pior das hipóteses você conseguirá comprar seu imóvel se endividando o mínimo possível.

Objetivos Antes de começar precisamos definir objetivos. Seus objetivos precisam ser claros e mensuráveis. No nosso caso existem três objetivos que podemos chamar de “OQQ”:  Onde  Quanto  Quando Onde: Descreva seu objetivo com detalhes Onde você pretende morar? Como será o imóvel? O objetivo precisa ser descrito com detalhes. Escolha o bairro onde você pretende morar, defina claramente o tipo de imóvel, suas características e tamanho. Visite os bairros pessoalmente, conheça os imóveis disponíveis na região, agende visitas nos Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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imóveis, conheça as ruas, faça compra no supermercado da região, caminhe pelas calçadas e conheça o comércio. Isto tudo é importante porque você precisa materializar o sonho na sua cabeça através de informações e experiências reais. Evite fantasias e ilusões. Transforme o desejo de morar em determinado imóvel em uma realidade palpável e concreta e, inicie uma imersão sensorial no bairro e nos imóveis que um dia poderão ser seus. Dessa forma você se sentirá extremamente motivado nos demais passos do seu plano. Este trabalho também permite que você tenha acesso a informações e situações que possam fazer você desistir de determinado bairro, rua ou imóvel. E isto é bom. Vamos supor que você fique apaixonado pelos imóveis de determinada rua de um bairro e por estar visitando a localidade periodicamente acabe percebendo que a região sofre com alagamentos nos meses de chuva. Vivenciar isto será ótimo porque permitirá que você desista de determinados imóveis. Acompanhar e monitorar o bairro ou a região do bairro onde você pretende morar no futuro também vai te permitir, ao longo do tempo, identificar oportunidades de compra. Por acompanhar os preços e os imóveis da região com antecedência, no momento certo da compra você terá a capacidade de avaliar se está diante de um imóvel bem localizado por um bom preço. O contrário também é verdade, por conhecer a região você saberá as localidades do bairro que Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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não são do seu interesse e quando o preço de venda estiver elevado. Quanto: Determine quanto precisa para comprar o imóvel O valor do imóvel também é uma importante meta. É claro que este valor vai sofrer variação no futuro. Os imóveis tendem a se valorizar no mínimo com base na inflação. Investimentos públicos ou privados na região onde o imóvel está localizado também podem gerar valorização. Fatores econômicos, aumento ou queda na oferta de imóveis ou na demanda também fará o preço dos imóveis da região flutuar para cima ou para baixo no decorrer dos anos. Quando: Determine um prazo Todo planejamento precisa ter um prazo para sua execução. E no nosso caso seu dinheiro irá trabalhar a seu favor com o passar do tempo já que você irá fazer investimentos financeiros que permitem ganhar juros. Eu recomendo no mínimo 5 a 10 anos de planejamento para aquisição da casa própria. O ideal é quando o jovem, ainda solteiro, inicia este planejamento morando na casa dos pais. Muitos universitários que iniciam a vida profissional aproveitam a condição para acumular capital para aquisição do primeiro imóvel. Quanto maior sua capacidade de acumular dinheiro menor será o prazo necessário para atingir seu objetivo.

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Estratégias Nesta etapa é necessário definir como você vai atingir seus objetivos. Neste livro vou ensinar estratégias de como conseguir o dinheiro necessário para atingir o sonho da casa própria sem endividamentos. São elas:    

Estratégia da Conscientização das Despesas Estratégia da Racionalização de Despesas; Estratégia do Aumento da Renda Familiar; Estratégia dos Investimentos Financeiros.

Estratégia da Conscientização das Despesas Saber para onde seu dinheiro está indo gera um enorme impacto no seu comportamento de consumo. As pessoas ficam chocadas quando descobrem o quanto estão gastando e em que estão gastando. Como muitas das nossas decisões de compra ocorrem por ações impulsivas e emotivas não temos consciência plena do que está acontecendo com nosso dinheiro. Precisamos utilizar ferramentas para transportar estas informações para o lado racional do nosso cérebro. Ao registrar 30 dias de despesas e classificá-las em categorias, estamos nos conscientizando dos fatos e assim podemos

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refletir e tirar conclusões usando a próxima estratégia que irei abordar. Orçamento Pessoal A ferramenta que você utilizará para conseguir tudo isto se chama “Orçamento Pessoal” ou “Orçamento Familiar”. Orçar significa fazer uma previsão, uma projeção de gastos para o futuro. Você vai definir quanto pretende gastar naquele mês em saúde, educação, alimentação, entretenimento, etc. É o mesmo que determinar metas. Antes de começar o mês você vai determinar uma meta para cada despesa projetando quanto você pretende gastar. Esta meta você vai preencher na sua planilha como veremos a seguir. E durante o mês deverá fazer todos os esforços para cumprir a meta estabelecida por você. No final do mês chegará o momento de contabilizar todas as despesas reais, ou seja, tudo que realmente foi gasto. Estes dados serão lançados na planilha e você poderá comparar quais despesas foram inferiores ao estabelecido na meta e quais extrapolaram suas previsões. Com este livro você está recebendo o arquivo “orçamento_pessoal.xlsx”. É uma planilha para Excel onde você poderá fazer seu orçamento pessoal.

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Se você utiliza um Excel muito antigo pode ser necessário instalar um pacote de atualização que está no site da Microsoft em: http://www.microsoft.com/pt-br/download/details.aspx?id=3. Você também pode usar qualquer outro software de planilha que aceite abrir arquivos do Excel. Um exemplo de software gratuito é o Open Office. http://www.openoffice.org/pt-br/ Se você prefere fazer este orçamento manualmente basta abrir o arquivo “orçamento_pessoal_manual.docx”. Na primeira coluna você vai fazer uma projeção no início do mês indicando quanto você pretende gastar. E no final do mês você irá somar todas as suas despesas reais e colocar no campo “real”. Depois basta calcular a diferença entre a previsão e o real e preencher o campo “Diferença”. Tanto na planilha do Excel quanto na planilha para impressão você deverá editar o nome das despesas de acordo com a sua Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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realidade. Desta forma os nomes de despesas que coloquei são apenas exemplos das despesas mais comuns das famílias. Coleta de dados Ficar anotando tudo que gastamos é uma tarefa bem chata e às vezes inconveniente. Por isto você pode adotar os três procedimentos abaixo para coletar as informações sem precisar andar com aquele “caderninho do pão duro” dentro da bolsa. 1. Solicitar nota ou recibo de todos os pagamentos feitos em dinheiro. Depois basta guardar estes recibos para contabilizar no final do mês. Andar com uma caneta é útil porque alguns recibos não descrevem o pagamento com precisão. Você pode anotar no próprio recibo alguma observação. 2. Fazendo os pagamentos através de débito em conta corrente é possível verificar todas as despesas no seu extrato bancário. Mas neste caso é interessante que você olhe seu extrato com frequência. Às vezes a razão social da empresa que aparecerá no extrato é totalmente diferente do nome fantasia e com isto você terá dificuldade de identificar do que se trata aquela despesa. Se você olhar o extrato diariamente vai conseguir se recordar e basta fazer uma anotação. 3. O pagamento através do cartão de crédito oferece a mesma facilidade. No final do mês bastará olhar o extrato para identificar cada despesa feita.

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Mas se você não se incomoda de andar com o caderninho do pão duro deixe ele de prontidão e anote tudo. O simples ato de coletar informações sobre suas despesas para alimentar a planilha já vai produzir uma transformação na forma como você consome. Você terá acesso a números que antes estavam perdidos. Estes números vão lhe forçar a refletir e criticar seu atual padrão de despesas. Esta crítica vai gerar o desejo de mudança e isto se transformará em ações positivas para sua vida financeira. Orçamento no smartphone Quem possui celular que roda sistema operacional Android pode baixar no Google Play aplicativos gratuitos que permitem anotar estas despesas quando estamos na rua. Recomendo que você teste os aplicativos e utilize aquele que achar mais agradável. Visite endereço abaixo: https://play.google.com/store/search?q=despesas&c=apps&pri ce=1 Veja alguns aplicativos gratuitos que você deveria testar: MoneyWise – É fácil registrar suas despesas e visualizar gráficos com base no tempo e no tipo de despesa. EEBA – Este permite que você indique uma meta através de uma previsão para cada tipo de despesa. Isto permite monitorar visualmente quando sua despesa naquela categoria

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está perto de atingir o limite que você determinou no início do mês. Financisto – Outro bom aplicativo que gera uma estimativa de gastos. Money Lover – Possui versão em português. Ele é bem simples e fácil de usar. Para quem possui o Iphone existem três aplicativos interessantes. São eles: Check - Bills & Money – Versão leve, objetiva e direta. Mint – Você determina um valor máximo de gastos com cada tipo de despesa e ele avisa quando está chegando perto deste limite. moneyStrands – Permite gerenciar diversas contas ou grupos de usuários.

Estratégia da Racionalização de Despesas Cada dia vivido tem seu preço. E cada centavo gasto precisa proporcionar o máximo de benefício. Para isto você precisa pensar antes de gastar. Estar consciente significa ter o controle da situação. Eliminar desperdícios e buscar produtos e serviços Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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com o melhor custo-benefício deve ser uma ação contínua e ininterrupta na sua vida. Você não precisa deixar de consumir para juntar dinheiro. Você precisa consumir de forma inteligente. Racionalizar suas despesas significa avaliar cada uma delas com um olhar crítico dentro de intervalos regulares de tempo, que pode ser mensal. Na estratégia anterior você estabeleceu metas de despesas para cada categoria de consumo da sua vida. No final do mês você comparou as despesas que realmente aconteceram com as suas metas e concluiu que em alguns casos as despesas foram inferiores ao que você projetou como meta e em outros as metas foram extrapoladas. Agora chegou o momento de refletir sobre suas despesas para encontrar soluções para reduzi-las de forma inteligente sem comprometer sua qualidade de vida ou sua alegria de viver. Eu sou contra cortar despesas radicalmente, principalmente aquelas que nos fornecem satisfação e alegria de viver. Nosso objetivo aqui é consumir com qualidade, gastar cada centavo para obter o máximo de benefício. Classifique suas despesas dentro das seguintes categorias: Despesas Financeiras – Esta é a primeira que deve ser reduzida ou totalmente eliminada. Multas e juros por atraso de pagamentos, despesas com cheque especial, despesas de cartão de crédito como anuidade, juros, multas. Tarifas Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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bancárias da conta corrente. Juros de dívidas e empréstimos e suas tarifas. Despesas com Desperdícios – É o pacote de filmes do plano de tv a cabo que você nunca tem tempo para assistir. É a torneira que está desperdiçando água, banhos demorados no chuveiro elétrico, alimentos que se estragam na geladeira, roupas que você não irá utilizar, etc. Despesas com Supérfluos – vinhos, cerveja, cigarros, baladas, churrascarias, viagens turísticas, relógios, bijuterias, joias, roupas da moda, presentes, salão de beleza, etc. Na verdade o que é supérfluo para um pode não ser para outro. Se eliminar desperdícios não é suficiente você deve reduzir ou eliminar os supérfluos. Despesas Essenciais – plano de saúde, educação, alimentação, moradia, etc. Só devemos eliminar este tipo de despesa quando não temos mais nenhum supérfluo ou desperdícios em nossa vida financeira. Priorize os cortes nas despesas na mesma ordem apresentada acima. Desta forma antes de cortar os supérfluos que muitas vezes são itens que agregam satisfação por estarem relacionados a prazeres e ao lazer é importante cortar suas despesas financeiras e os desperdícios. Isto porque os juros, multas e taxas que você paga para os bancos e financeiras não geram nenhum benefício na sua vida, só servem para sugar recursos da sua renda familiar. Os desperdícios também drenam sua renda sem você perceber. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Quando o corte das despesas financeiras e os desperdícios são suficientes você deve comprometer os supérfluos e somente em último caso cortar os essenciais. Na maioria das vezes quando nos encontramos com dívidas e enormes despesas financeiras precisamos reduzir os supérfluos e nossas despesas essenciais para que possamos retirar as despesas financeiras da nossa vida. E para isto quero inspirá-lo a refletir sobre alguns produtos e serviços que você está consumindo e que podem estar gerando desperdício de dinheiro ou que não estão proporcionando uma boa relação de custo-benefício. Custos Fixos que geram desperdício de dinheiro A primeira coisa que você deve atacar são os custos fixos. É muito importante reduzir custos fixos porque ao longo do tempo eles consomem grandes quantias sem que você perceba. Muitas vezes por puro comodismo ou preguiça mantemos o pagamento de serviços que estão sendo subutilizados. Simplesmente não paramos para pensar sobre eles e pagamos os boletos sem qualquer questionamento. Eu pessoalmente, todos os anos, faço uma avaliação de todos os serviços que utilizo. A ideia é trocar por empresas e serviços que ofereçam custo-benefício melhor.

Telefone Fixo Este mercado é muito competitivo e quase todos os meses acontecem mudanças de preço, pacotes, serviços e planos. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Certa vez estava conversando com um amigo sobre telefonia fixa. Ele me contou que já fazia quase uma década que pagava R$ 50,00 de assinatura por um plano básico de telefonia fixa que dava direito a 200 minutos de ligação para telefones fixos. Alertei que já fazia muitos anos que a operadora não comercializava este tipo de plano para novos clientes. Só os clientes desatentos é que continuavam com este pacote antigo. Ao ser alertado ele procurou a operadora e descobriu que poderia estar pagando R$ 29,90 por um pacote de serviços que garantia ligações ilimitadas para qualquer telefone fixo. E isto era na mesma empresa que cobrava R$ 50,00 por mês. Além de pagar os R$ 50,00 de assinatura ele ainda gastava mais R$ 40,00 mensais por minutos adicionais. No lugar de pagar 29,90 ele estava pagando R$ 90,00 mensais, ou seja, R$ 60,10 que estavam sendo desperdiçados mensalmente. Em 5 anos isto representaria R$ 3.606,00. E se o dinheiro tivesse sido aplicado mensalmente rendendo 0,6% de juros teria um saldo de R$ 4.325,08. Outro caso que pude presenciar foi de um amigo que pagava a taxa mensal de assinatura de um telefone fixo sem qualquer necessidade. Ele nunca usava o telefone fixo para ligar para parentes e amigos porque estes normalmente só atendiam pelo celular. E como ligar de celular para celular é mais barato do que ligar de um fixo para celular ele raramente usava o telefone fixo da casa. Como raramente recebia ligações pelo fixo o telefone estava totalmente subutilizado. Gerava uma Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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despesa fixa mensal que já vinha sendo paga há muitos anos e certamente continuaria assim se ele não tivesse parado para refletir por alguns minutos sobre esta situação. Se você realmente precisa de um telefone fixo consulte as operadoras de celular que possuem planos fixos. A TIM, Claro e Vivo são exemplos de empresas que possuem planos de telefonia fixa através de aparelhos sem fio. Algumas operadoras de tv por assinatura também oferecem planos de telefonia mais baratos.

Telefonia celular Todos os meses as operadoras de celular lançam novos planos e novas promoções. Recomendo que a cada 6 meses você reavalie se o plano que você utiliza atende sua necessidade com o menor custo possível. Com a portabilidade numérica você pode transferir seu número para outra operadora sempre que desejar. Se você está satisfeito com o serviço, mas não gosta do preço que está pagando comunique isto para a empresa. Solicite desconto ou plano mais vantajoso. Mostre que você está ciente dos preços cobrados pelo concorrente. Existem consumidores que simplesmente ligam para a empresa e pedem para o atendente transferir para o departamento responsável pelo cancelamento. Quando ele questiona sobre o motivo do pedido de cancelamento basta informar que não está satisfeito com o preço e que vai contratar a concorrente. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Isto já é suficiente para reduzir drasticamente sua conta de celular pós-pago. Já quem usa cartão pré-pago deve adotar os celulares com 2 ou 3 chips. No endereço da Associação Brasileira de Recursos em Telecomunicações é possível digitar o número do celular dos seus amigos e identificar o nome da operadora. http://consultanumero.abr.net.br/consultanumero/consulta/c onsultaSituacaoAtual Verifique quais são os números que você mais liga. A maioria das pessoas faz 80% a 90% das ligações para 5 ou 10 números diferentes. Compre o chip pré-pago que atende o maior número de contatos importantes que você possui. Coloque do lado do nome de cada contato da agenda do seu celular uma letra que identifique a operadora daquele aparelho. Exemplo: T (TIM), C (Claro), V(Vivo), O (OI). Desta forma, antes de ligar para estas pessoas você pode escolher o chip da operadora que lhe cobrará menos. Conheço uma pessoa que gastava entre R$ 250,00 e R$ 300,00 na conta de celular pós-pago. Não era possível reduzir o número de ligações porque sua profissão tornava obrigatório este contato contínuo com os clientes. Para reduzir estes custos ela adquiriu um segundo celular capaz de trabalhar com 3 chips ao mesmo tempo. Este celular era utilizado para fazer ligações e o seu smartphone era usado como celular principal para receber chamadas. O resultado foi uma queda nas despesas para R$ 100,00 mensais adquirindo créditos das Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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quatro operadoras. E o melhor de tudo é que além de pagar menos ela aumentou o número de ligações feitas diariamente. Se antes restringia ao máximo o uso do celular para economizar hoje ela usa a vontade e gasta 3 vezes menos. São 200,00 por mês a menos nas suas despesas que no final de cada ano representam R$ 2.400,00 de economia. Se investir este dinheiro por 5 anos ganhando juros de 0,6% ela terá R$ 14.392,95 Se a maioria dos seus amigos e parentes utilizam uma mesma operadora (situação comum em cidades menores onde existem poucas operadoras) o uso de diversos chips pré-pagos não fará sentido. Se a sua despesa com pré-pago nesta situação for superior a R$ 50,00 mensais e isto se mantiver estável ao longo dos meses é importante verificar se não seria mais vantajoso utilizar um plano pós-pago. A maioria das operadoras possui planos póspagos nesta faixa de preço com diversas vantagens. Na telefonia pré-paga, se você fizer uma recarga de valor maior ela poderá ser usada por um número maior de meses. Já se você faz recargas menores os créditos podem caducar se não forem usados em curto prazo e com isto você perderá dinheiro.

Telefonia pela Internet Se você tem a necessidade de passar muitas horas conversando com alguém por telefone verifique a possibilidade de transferir estas ligações para a internet. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Existem softwares gratuitos como o Skype que permitem conversar com qualquer usuário que também possua o Skype instalado. Se você e a outra parte possuem computador conectados na internet não é necessário gastar qualquer quantia fazendo ligações DDD, DDI ou local se a ideia é passar muito tempo conversando. Só existem custos utilizando o Skype quando você deseja ligar do seu computador para telefones reais. Se a outra parte possui Skype as ligações são gratuitas. Você pode utilizar apenas o som ou se preferir pode usar som e imagem caso exista uma câmera no seu computador ou notebook. http://www.skype.com/pt-br/ Se você não gosta de conversar pelo computador, se prefere manusear um telefone físico é possível comprar um aparelho de telefone que se comunica com a rede sem fio da sua casa. Veja este tipo de telefone sendo vendido na internet. Existem alguns aparelhos que custam menos de R$ 30,00. Para quem possui amigos ou parentes no exterior não existem motivos para gastar dinheiro com ligações internacionais (DDI) já que através da internet este custo adicional não existirá. É possível utilizar o Skype e outros softwares de conversa como o Whatsapp através do smartphone. É vantajoso quando você está conectado a uma rede sem fio do seu trabalho, casa ou universidade. Quando você usa o plano de dados da operadora é importante ter cuidado porque a transmissão de voz e vídeo gera muito tráfego de dados e normalmente a cobrança destes planos é feita com base neste tráfego. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Provedor de Internet Muita gente paga caro por planos de internet de alta velocidade sem necessidade. Na minha cidade existe uma empresa de tv por assinatura (por cabo) que oferece plano com velocidade de 6 MB que custa R$ 89,90 e o plano de 12 MB que custa R$ 99,90. Se você comparar os dois planos verá que o de 6MB custa R$ 14,98 por cada 1MB e o outro plano custa R$ 8,32 por cada 1MB. Matematicamente falando o plano de 12MB oferece mais por menos. Mas para tomar uma decisão você precisa avaliar em primeiro lugar qual é a sua necessidade. Se 6MB são suficientes para satisfazer suas necessidades de navegação na Internet, o plano de R$ 89,90 é o mais vantajoso porque reduz seu custo mensal com internet preservando R$ 10,00 que poderá ser utilizado de forma mais produtiva. Para a operadora de internet tanto faz oferecer velocidade de 6MB ou 12MB porque eles sabem que 90% ou mais do tempo que ficamos conectados não precisamos de tanta velocidade. É por isto que eles oferecem o plano de 20MB por R$ 109,90 que representa R$ 5,49 por cada 1 MB.

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Plano de Tv por assinatura Os planos de tv por assinatura utilizam a mesma estratégia que citei anteriormente sobre os provedores de internet. Conheço pessoas que assinam o plano mais caro de uma destas empresas por questão de status. Um deles paga R$ 299,90 por mês e se sente muito importante por isto. Sem nenhuma dúvida o plano da mesma empresa que custa metade deste valor seria o suficiente para oferecer tudo aquilo que ele realmente assiste mensalmente. Já nas empresas concorrentes seria possível encontrar planos equivalentes por 3 vezes menos. Se você possui tv por assinatura é importante anotar quais são os canais que você e sua família realmente assistem. Depois verifique se existem pacotes mais baratos na mesma empresa ou na concorrência para reduzir seu custo com tv.

Plano de Saúde Na verdade eles funcionam como um seguro. É aquele tipo de serviço que você paga, mas não deseja utilizar. Tem gente que prefere investir o dinheiro que gastaria com plano de saúde separadamente. Vamos supor que você resolva cancelar seu plano de saúde que gera um custo mensal de R$ 280,00. Se você passar 20 anos investindo por conta própria estes R$ 280,00 com ganhos de 0,6% ao mês, você teria desembolsado R$ 67.200,00 e com os juros teria R$ 149.453,45.

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Para casos de acidente ou de doenças que exijam alguma cirurgia estes R$ 149 mil poderiam ser insuficientes. Para doenças como câncer um simples medicamento pode custar dezenas de milhares de reais. Um mês de internação na UTI particular poderia varrer todo patrimônio da sua família. Devemos nos lembrar que “saúde passada não é garantia de saúde futura”. Por isto não recomendo viver sem um plano de saúde, precisamos de saúde para ganhar e para gastar dinheiro. Agora é claro que você deve avaliar os custos e os benefícios oferecidos pelos planos. Se você não costuma viajar, para que pagar mais caro por um plano com cobertura nacional? Se você não pretende mais ter filhos não precisa pagar mais caro por um plano que cobre procedimentos obstétricos. Se você escova os dentes regularmente só precisa de 1 ou 2 limpezas nos seus dentes por ano não precisa pagar taxas para cobertura odontológica. Outro fator de economia na hora de contratar um plano de saúde é decidir sobre assinar um plano completo ou um plano coparticipativo. O plano de saúde coparticipativo costuma ser mais barato. Você só precisa estar ciente dos pontos fracos deste plano. O primeiro é que o valor da mensalidade do seu plano crescerá sempre que você ficar doente. Se for internado ou precisar fazer exames e consultas médicas terá um custo adicional.

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Isto acaba desestimulando a visita regular ao médico ou caso apareça algum sintoma simples. Quem usa plano com coparticipação tende a fazer menos consultas e exames preventivos. E estes exames são importantes porque quando as doenças são descobertas prematuramente a cura ou tratamento é mais rápida, fácil e barata. Antigamente mudar de plano de saúde era uma complicação. Hoje em dia você pode fazer esta mudança com facilidade através da portabilidade de plano de saúde. Recomendo que você leia os artigos sobre escolha e portabilidade de planos no site da ANS.

Escola O custo com a escola dos seus filhos não se limita ao valor da mensalidade. Você deve considerar o elevado com transporte. Muitas vezes, estudar em uma escola mais cara perto da sua casa sai mais barato do que estudar em uma escola mais barata que fica muito distante. Não tenha vergonha de pedir desconto na secretaria da escola. Pedir o desconto não custa nada. Algumas escolas até possuem um formulário que os pais podem preencher para pedir desconto. Normalmente isto é feito quando a matrícula é renovada pela primeira vez. Quando você é um cliente que paga as parcelas em dia é provável que o desconto seja oferecido.

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Conheço pais que conseguem 10% a 20% de desconto na mensalidade da escola particular dos filhos só porque tiveram a iniciativa de pedir o desconto. Em 12 meses isto equivale a mais de uma ou duas mensalidades de graça. Quando os pais possuem mais filhos matriculados na mesma escola fica ainda mais fácil pedir e conseguir desconto. Em algumas cidades a concorrência entre as escolas particulares é maior e conseguir desconto se torna mais fácil. Ao pedir um desconto deste tipo, na pior das hipóteses você receberá um “não” como resposta.

Taxas de juros Antes de fazer crédito consignado, crédito pessoal, leasing, financiamento imobiliário ou de veículos é fundamental pesquisar os bancos que oferecem menores taxas de juros. E isso pode ser feito com facilidade através do site do Banco Central. Eles fazem uma pesquisa mensal e divulgam no endereço: http://www.bcb.gov.br/ptbr/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx

Tarifas bancárias Muitos bancos cobram tarifas mensais de manutenção de conta corrente e muita gente paga sem questionar por décadas. Muitas tarifas são abusivas e os bancos se aproveitam do fato das pessoas não terem costume de trocar de banco. No

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site do Banco Central existe uma tabela onde podemos pesquisar os bancos que oferecem menores tarifas. Visite: http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/bancossegmento03.as p?idpai=TARIFA Você também pode fazer a pesquisa por serviço que lista os bancos por ordem de tarifa decrescente. Basta visitar o endereço abaixo e clicar no serviço para ver a lista de bancos e tarifas para um determinado serviço: http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/SegmentoServicos03.a sp?idpai=TARIFA Para saber se o seu banco cobra tarifas baratas ou caras você pode comparar através da relação de valores mínimos, médios e máximos na pesquisa do Banco Central em: http://www.bcb.gov.br/fis/tarifas/htms/consolid.asp?idpai=TA RIFA

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Dicas para poupar mais Quando projetar uma meta máxima de gastos em determinada categoria do seu orçamento é importante equilíbrio. Não determine valores muito abaixo da sua realidade, pois estas metas difíceis são desestimulantes. Se você consome R$ 300,00 de energia elétrica por mês uma boa meta para o primeiro mês de economia seria baixar este consumo para R$ 270,00 que representaria uma economia de 10%. Se você acredita que ainda existe espaço para redução tente diminuir em mais 10% a conta de luz do mês seguinte. Se você gasta R$ 300,00 e quer baixar este consumo para R$ 150,00 em 30 dias certamente terá dificuldade porque requer mudanças de hábito muito drásticas. E se no final do mês você não atingir o objetivo ficará desestimulado. Determine metas mais fáceis de atingir e eleve a economia pretendida gradualmente. Se no final do mês você não conseguir atingir a meta de gastos em determinada categoria tente compensar isto no mês seguinte. Se você extrapolou nos gastos com restaurante neste mês tente compensar fazendo mais refeições em casa no outro mês. Se você elevou seus gastos com lazer neste mês tente compensar andando mais a pé e economizando com transporte. Uma categoria pode compensar a outra. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Nos meses em que você receber décimo terceiro salário, bonificações, gratificações, renda extra, aproveite para guardar este dinheiro. Evite elevar seu padrão de despesas só porque existe um dinheiro sobrando. Fuja daquele pensamento de sabotagem que lhe diz “eu mereço” quando você está prestes a estourar as previsões do seu orçamento. Se você determinou que não vai gastar nada com roupas e sapatos naquele mês tente cumprir o que foi estabelecido. O que você realmente merece é ter total controle sobre suas despesas, merece cumprir sua meta e realizar seu sonho de compra futura que pode ser sua casa própria. Determine pequenos prêmios para que você possa se presentear caso cumpra suas metas orçamentárias no mês. Isto é bastante estimulante. Se a sua família (esposa/marido, filhos) está participando da sua estratégia de organização financeira é interessante que este prêmio seja desejado por todos. Assim todos irão participar e apoiar suas ações de corte de custos.

Estratégia do Aumento da Renda Familiar Cortar supérfluos é a maneira menos trabalhosa e rápida de garantir recursos para a formação de um patrimônio. Por várias razões nem sempre isto é possível e às vezes não é desejável e bem aceito por todos os membros da família.

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Se você deseja acumular riqueza é necessário ter uma renda familiar superior ao seu padrão de consumo. Se não é possível reduzir o padrão de consumo então precisamos aumentar a renda familiar. E isto pode ser feito de diversas formas. Novas oportunidades de trabalho Muitas vezes ficamos tão acomodados no nosso atual trabalho que nos esquecemos de pesquisar novas oportunidades, mas essa deveria ser uma ação constante. Se existem outras empresas na sua cidade oferecendo oportunidades melhores de emprego nada justifica ficar estagnado na sua linha de conforto. Se você já tem experiência no cargo que ocupa, talvez as empresas concorrentes estejam dispostas a pagar mais por profissionais experientes como você. Monitore o mercado de trabalho na sua cidade e mude sempre que surgirem oportunidades melhores. Não se acomode. Nunca se sinta satisfeito com o que você ganha, sempre busque mais, tenha ambição na sua vida profissional. Existem sites de recrutamento na internet onde você pode manter o anonimato. Desta forma o seu chefe não vai descobrir que você está com seu currículo publicado em busca de novas oportunidades.

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Atualize-se para ganhar mais Existem muitos cursos de atualização e extensão que podem valorizar seu currículo em pouco tempo. Um currículo atualizado significa maior chance de ser promovido ou ter seu salário aumentado. Na internet mesmo podemos encontrar cursos a distância promovidos por universidades reconhecidas. Veja algumas instituições que oferecem cursos que podem valorizar seu currículo em apenas alguns meses de dedicação: Fundação Getúlio Vargas É uma instituição de peso e muito valorizada pelo mercado de trabalho. Oferece cursos gratuitos online com direito a um certificado de participação. São mais de 40 cursos que podem fazer parte do seu currículo sem qualquer custo. Eles abrangem as áreas de administração, economia, marketing, produção, gestão, finanças, etc. Conheça os cursos em http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Gratuitos. Eles também possuem cursos pagos de extensão e atualização profissional. Estes cursos pagos podem levar 1 ou 2 meses para serem concluídos e você terá o apoio de um professor e realização de atividades. O certificado de conclusão do curso de extensão é emitido para o estudante que tirar nota igual ou maior que 7,0. http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Atualizacao/ Para quem deseja investir pesado na carreira a FGV oferece cursos de especialização (MBA). São mais de 10 opções com aulas online e presenciais. Visite: Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Especializacao-MBA/ IBMEC É o Instituto Brasileiro de Mercados de Capitais. É outra instituição respeitada que oferece cursos de extensão nas áreas de gestão, administração, finanças, economia e logística. Os de gestão e MBA fazem muita diferença quando você tiver a intenção de conquistar um cargo de chefia. Os cursos podem ser feitos pela internet e contam com material didático, vídeoaulas, professor online, trabalhos, provas e certificado de conclusão. Para saber mais visite: http://www.ibmeconline.com.br/ ESPM Instituição renomada e reconhecida pelo mercado. Oferece cursos que podem valorizar muito seu currículo profissional. Eles também possuem uma unidade de educação a distância com cursos nas áreas de vendas, marketing, gestão, etc. Conheça mais detalhes em http://www2.espm.br/educacaodistancia Além destas instituições existem muitas outras que oferecem cursos de qualidade nas mais diversas áreas. Estas que citei são boas opções para aquele profissional que precisa de cursos na área de gestão para ocupar cargos de gerência dentro da área em que atua. Um engenheiro pode ganhar mais se fizer cursos de gestão e assim se capacitar para gerenciar um departamento ou equipes. Um economista pode fazer um curso de gestão e com isto ocupar cargos de chefia dentro de uma empresa e assim por diante. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Existem diversos cursos de curta duração que podem ser feitos presencialmente ou pela internet onde você será capaz de obter novas habilidades e conhecimentos que irão fazer diferença no momento que você pedir um aumento salarial ou uma promoção. Como você viu, mesmo morando em uma cidade do interior é possível fazer cursos nas melhores faculdades pela internet. Você deve ficar atento para estas oportunidades de atualização profissional.

Aprendendo uma nova profissão Se a sua profissão atual não oferece boas oportunidades na cidade onde você mora, não fique acomodado reclamando da vida. Sempre podemos mudar. Observe o mercado da sua região e identifique as empresas que pagam bons salários para profissões diferentes da sua. Se acreditar que é possível mudar, não perca tempo. Além das escolas que oferecem cursos online existem entidades como o SENAC que possuem unidades em todo Brasil oferecendo cursos profissionalizantes e de qualificação. Em 1 ou 2 anos de dedicação você pode mudar radicalmente de profissão. Muitos estudantes destas instituições já terminam o curso com emprego novo garantido já que as empresas buscam os melhores alunos dentro das salas de aula. Procure a unidade do SENAC mais perto da sua casa e verifique os cursos disponíveis. http://www.senac.br/unidades.aspx Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Investindo em um pequeno negócio Aproveite o tempo livre depois do seu horário de trabalho para cuidar de um pequeno negócio. São muitas as atividades que podem ser exercidas em casa dedicando poucas horas por dia. Atualmente qualquer um pode se transformar em um Microempreendedor Individual. Mesmo empregado você pode abrir sua microempresa para transformar suas horas vagas em renda extra. O custo para abertura da empresa é insignificante. Veja os detalhes em: http://www.portaldoempreendedor.gov.br/meimicroempreendedor-individual Outra entidade que pode lhe ajudar através de cursos, publicações gratuitas e orientação é o SEBRAE do seu estado. Existem mais de 20 cursos online gratuitos com acesso a professor e certificado de conclusão esperando você no endereço: http://www.ead.sebrae.com.br/lista-de-cursos/ Fazendo estes cursos você estará capacitado e pronto para iniciar um pequeno negócio com sucesso. Os cursos orientam desde o planejamento inicial, com a elaboração do seu plano de negócios, até orientações específicas como gestão, finanças, técnicas de venda, gestão de pessoas, etc. Ideias de Negócio O SEBRAE possui mais de 100 livros gratuitos para os mais diversos tipos de negócio. Basta escolher aquele que você Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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possui maior afinidade, baixar, ler e seguir os passos. Muitas destas atividades listadas abaixo podem ser exercidas dentro da sua casa e nos seus horários vagos sem a necessidade de grandes investimentos. A Academia de dança Academia de ginástica Açougue Administradora de condomínio Agência de propaganda Agência de viagem Aluguel de roupas para festas Armarinho Autoescola

B Banca de jornal Bar Bonbonnière Brechó Bufê

C Cafeteria Canil Casa de festas Churrascaria Clínica de estética Clínica de fisioterapia Clínica médica Clínica odontológica Clínica veterinária Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Confecção de artigos para bebês Confecção de moda íntima Confecção de roupa de malha Confecção de roupa de tricô Confecção de uniformes Confeitaria Copiadora Cozinha industrial Curso supletivo Cursos livres Cybercafé

D Dedetizadora Delicatessen Distribuidora de bebidas Distribuidora de doces

E Entrega rápida Escola de educação infantil Escola de ensino fundamental e médio Escritório de cobrança Escritório de tat uagem

F Fábrica de chocolate Fábrica de detergentes Fábrica de fraldas descartáveis Fábrica de gelo Fábrica de sacolas plásticas Fábrica de sorvete Floricult ura Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Fornecimento de refeições

G Galeteria Gráfica rápida

H Home care

I I mobiliária

L Lan House Lanchonete Lava rápido Lavanderia Livraria Loja de acessórios para automóveis Loja de acessórios para motos Loja de artesanato Loja de artigos esportivos Loja de artigos para festa Loja de artigos para presentes Loja de artigos religiosos Loja de bijuterias Loja de brinquedos Loja de calçados Loja de conveniência Loja de informática Loja de material de construção Loja de moda íntima Loja de preço único Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Loja Loja Loja Loja Loja Loja

de de de de de de

produtos cosméticos e de perfumaria produtos de limpeza produtos naturais rações roupas tintas

M Manutenção e reparo em informática Minimercado

O Oficina mecânica Ótica

P Padaria Papelaria Pastelaria Pet shop Pizzaria Produtora de eventos

R Recarga de cartuchos Restaurante self service

S Salão de beleza Segurança e vigilância Serralheria Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Serviços de conservação e limpeza Sorveteria

V Vidraçaria

Algumas das atividades exigem que você faça um curso profissionalizante ou de capacitação para exercê-la com qualidade. Veja o endereço de uma empresa especializada em cursos profissionalizantes online: https://www.portaleducacao.com.br/parceiro/melhorescursos /

Estratégia dos Investimentos Financeiros O sonho de todo investidor é conseguir acumular o primeiro 1 milhão de reais. E atingir esta meta é possível e para isto você só depende de três variáveis: 1) Valor que você pode investir mensalmente; 2) Rentabilidade dos investimentos que você escolher; 3) Tempo que você está disposto a esperar. Para ilustrar. Uma pessoa que consegue poupar R$ 1.000,00 por mês com rentabilidade de 0,6 ao mês demoraria 325 meses para atingir o primeiro um milhão. Se esta pessoa tivesse 30 anos ela atingiria o objetivo com 57 anos (27 anos de investimentos mensais). Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Um problema que precisa ser observado nestes cálculos do primeiro 1 milhão é o efeito negativo da inflação. Quando falo em 0,6% ao mês isto seria uma rentabilidade real onde já está descontado a inflação e os custos do investimento como as taxas e impostos. Neste nosso exemplo bastaria uma inflação de 4% ao ano para que o 1 milhão de reais perdesse 50% do seu poder de compra. Por isto não será através de aplicações em uma caderneta de poupança que você conseguirá atingir o seu primeiro 1 milhão de reais. Você vai precisar estudar um pouco mais sobre as diversas opções de investimentos financeiros. É claro que no início das suas aplicações a caderneta será uma boa opção já que os bancos não cobram taxas e nem o governo cobra imposto da poupança. Mas à medida que o valor acumulado cresce você deverá diversificar os investimentos. Quanto mais dinheiro você acumular menores serão os custos que você terá com as taxas dos bancos e corretoras. Vamos supor que você consiga dividir o seu dinheiro acumulado em investimentos com graus de risco diferentes. Uma parte seria colocada em poupança, outra em Tesouro Direto, Fundos Imobiliários e uma outra parte em ações de empresas negociadas na bolsa de valores. Chamamos esta divisão de “alocação de ativos”. Ao fazer isto você estará criando condições para conseguir uma rentabilidade superior a da poupança, mas sem colocar seu dinheiro em risco.

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Vamos supor que depois de alocar seu dinheiro em diversos tipos de investimento financeiro o resultado final foi uma rentabilidade real (já descontado inflação, impostos e taxas) de 1% ao mês. Ao invés de esperar 27 anos para atingir o primeiro 1 milhão, como vimos no exemplo anterior, você poderia atingir este resultado 7 anos antes. Se conseguisse 1,54% ao mês (20% ao ano) seria possível atingir 1 milhão em apenas 15 anos. É por isto que muitos investidores se dedicam a estudar mercado de ações e outras possibilidades de investimento. Se você destina uma parcela dos seus recursos em investimentos de maior risco pode obter maiores ganhos em longo prazo. O importante é aprender a gerenciar estes riscos. Quem compra e vende ações como se estivesse em um cassino está especulando e a possibilidade de perder dinheiro é enorme. Quem aprende a utilizar a técnica de alocação de ativos tem grandes chances de garantir uma rentabilidade acima da média sem correr riscos. Você pode baixar uma demonstração gratuita do livro sobre Alocação de Ativo escrito pelo Henrique Carvalho que é especialista no assunto. Além de fazer o download grátis de uma amostra do e-book você pode assistir a uma aula gratuita explicando os problemas do investimento tradicional e como as estratégias de alocação de ativos podem te ajudar a evitar estes problemas que geram enormes perdas. Visite o endereço http://hotmart.net.br/show.html?a=H557731L Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Já para quem pretende aprender a investir sem correr risco a melhor opção é o Tesouro Direto. Em muitos casos ele supera a Poupança, CDB´s e Fundos de Investimento que o seu banco lhe oferece cobrando elevadas taxas administrativas. Existe um ótimo livro escrito por Rafael Seabra que trata desse e de outros assuntos de grande valor para quem deseja investir dinheiro para obter uma renda passiva ou para realizar sonhos como o da casa própria. Você pode conhecer o livro no endereço: http://hotmart.net.br/show.html?a=Q140949L

Simulação Real de Queda de Renda Se você ainda pretende fazer um financiamento para comprar a casa própria é necessário fazer uma simulação real de queda de renda familiar. Este teste permitirá saber se você realmente tem condições de encarar o financiamento sem comprometer sua qualidade de vida atual. O funcionamento é simples: Durante 6 meses você vai retirar da sua renda familiar a quantia que será comprometida pelo financiamento. Este valor será depositado em alguma aplicação financeira. Com isto você vai tentar viver sua vida sem o dinheiro que irá transferir para o banco. Na maioria das famílias a redução da renda provocada pelo financiamento é muito impactante. Às vezes até desestrutura a família quando seus membros não estão totalmente Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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conscientes do esforço que cada um terá que fazer ao longo dos muitos anos de endividamento. Para fazer a simulação você deve deduzir da sua renda os seguintes valores: 1) Deduzir o valor da prestação do financiamento. Através das simulações oferecidas pelos bancos você terá acesso ao valor destas prestações. 2) Deduzir condomínio. Se você mora em casa e pretende financiar um apartamento deve reduzir da sua renda atual o valor estimado do condomínio. Se já mora em apartamento deduza o resultado da diferença entre o condomínio atual e o condomínio do novo imóvel. Tem muita gente que compra apartamento naqueles condomínios que possuem um verdadeiro clube, com várias áreas de lazer e não atentam para os elevados custos de condomínio deste tipo de imóvel. 3) Deduzir diferença do possível aumento no consumo de energia, água e gás. Quando o imóvel onde você pretende morar é maior estes custos tendem a aumentar. Em algumas cidades o preço da água e da energia varia de acordo com o bairro. 4) Deduzir aumento nos seus custos com transporte. Se você vai se mudar para um bairro que fica 10 km mais distante do seu emprego e seu veículo faz 10km/L isto significa que em 25 dias trabalhados você andará 250km a mais e consumirá 25 litros de combustível. Se o preço do litro do combustível fosse de R$ 2,90 seu custo com transporte seria de R$ 72,50 mensais (2,90 x 25). Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Deduza também o aumento nos custos de transporte da sua esposa ou marido e dos seus filhos até a escola, curso de inglês, etc. Deduzir parcela do IPTU. Dependendo do bairro para onde você pretende se mudar o custo do IPTU pode até triplicar. Descubra qual será o custo do IPTU no bairro onde você pretende morar, divida este valor por 12 e deduza o valor proporcional mensalmente na sua renda durante a simulação. Deduzir aumento no custo com beleza e saúde. Se a sua família gasta R$ 200,00 por mês em salão de beleza com corte, tintura, alisamento, unha, pé, etc, e os salões do bairro onde você vai morar cobram o dobro pelo mesmo serviço, isso precisa ser considerado. O preço cobrado por academias em bairros de classe média são inferiores aos preços praticados em bairros nobres. O mesmo acontece com as clínicas de dermatologia. A diferença de preço das empresas prestadoras de serviço entre os bairros tende a ser muito grande. Deduzir aumento de custos com educação. Se você vai se mudar para um bairro distante pode não compensar o aumento no custo com combustível para manter seus filhos na mesma escola. Ao mudar de escola você precisa verificar qual será o impacto disto na sua renda familiar. Escolas em bairros mais nobres tendem a ser mais caras. Deduzir custo com empregada doméstica e faxina. Se você vai sair de um imóvel pequeno para morar em um imóvel maior pode sentir a necessidade de contar com uma empregada doméstica ou no mínimo aumentar o

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número de faxinas mensais. Isto vai impactar nas suas despesas principalmente porque a mesma faxina feita em bairros diferentes gera custos maiores ou menores.

Financiamento da Casa Própria Este capítulo é para quem realmente decidiu que a melhor opção é antecipar a compra do imóvel pagando caro pelo uso do dinheiro de terceiros. Muitas vezes as circunstâncias da nossa vida não permitem esperar já que nem tudo acontece conforme planejamos.

Alugar dinheiro ou imóvel? Muita gente prefere entrar em um financiamento para não ter que alugar um imóvel. O problema é que nem todo mundo se dá conta que financiar um imóvel não vai livrar a pessoa de pagar um aluguel. Isto porque o dinheiro que o banco irá emprestar é alugado. Quando você faz um financiamento está alugando o dinheiro que não possui. Os juros cobrados pelos bancos é um aluguel do dinheiro ao longo dos meses. Desta forma quem não possui dinheiro para comprar um imóvel precisa optar entre alugar o imóvel ou alugar o dinheiro.

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O fato é que todos nós precisamos de uma casa para morar durante toda nossa existência. Se você opta por morar de aluguel vai passar a vida toda drenando parte da sua riqueza para algum dono de imóvel. Se você escolher o financiamento vai transferir décadas da sua riqueza para algum banqueiro. Nos dois casos você estará pagando aluguel e por isto o primeiro passo é decidir qual dos dois aluguéis você prefere pagar durante a sua vida de trabalho produtivo: Pontos Negativos do Aluguel Morar de aluguel pode ser estressante para a maioria das pessoas. Você nunca está totalmente seguro. A qualquer momento o proprietário pode pedir o imóvel de volta, até mesmo antes do vencimento do contrato bastando, cumprir as penalidades previstas. No final do contrato ele pode optar por não renová-lo e, você será obrigado a iniciar uma peregrinação para conseguir outro imóvel que satisfaça inúmeras necessidades pessoais (localização, preço, características do imóvel). Quando conseguir achar o que procurava terá que assumir novos custos com a mudança e a adaptação do novo imóvel para suas necessidades. Quem mora de aluguel ainda precisa enfrentar surpresas desagradáveis quando o valor do aluguel é reajustado com Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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base no IGP-M. Quando a inflação está muito alta o preço do aluguel pode subir mais do que os seus reajustes salariais. Com o tempo a sua renda familiar vai sendo consumida pelos aumentos. Ainda existe o desconforto de não poder modificar a casa da forma que deseja através de uma reforma, ou até a chateação de ter que reparar danos em um imóvel que não é seu. Pontos Negativos do Financiamento Já no caso do financiamento as preocupações são outras. Vamos supor que você perca o emprego e seja forçado a se recolocar no mercado de trabalho ganhando a metade do que ganhava antes. Se você estiver morando de aluguel o problema será resolvido alugando um imóvel que produza custos compatíveis com a queda da sua renda familiar. Essa situação pode durar poucos anos e depois é possível se mudar para um imóvel melhor quando sua renda aumentar novamente. Já se você tivesse financiado um imóvel cujas parcelas mensais comprometessem muito da sua renda, a situação de queda na renda familiar provocaria sérios transtornos. E você não precisa perder o emprego para ter uma queda, às vezes uma doença na família ou outros fatores inesperados podem fazer seus custos subirem rapidamente. Com três meses de atraso o banco já poderá leiloar seu imóvel para outra pessoa, desse modo a sua casa e todo investimento feito até o momento ficará em risco. Então a segurança do imóvel financiado é relativa. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Morar de aluguel ou alugar dinheiro é sempre ruim. Cabe a você escolher qual dos males é o melhor. Tirando estes fatores de preferências pessoais e da personalidade de cada um, matematicamente falando, é importante aprender a calcular se é melhor alugar um imóvel ou alugar o dinheiro. Através de cálculos envolvendo preço do imóvel, taxa de juros do financiamento, prazo do financiamento, valor da entrada, valor do aluguel e taxa de retorno dos investimentos é possível tirar uma conclusão personalizada. Um rápido curso de matemática financeira pode ajudar muito.

Quando compensa financiar imóvel Se você trabalha com carteira assinada com certeza possui FGTS que é um fundo composto pelos depósitos feitos pela empresa onde você trabalha no valor equivalente a 8% do seu salário base. O dinheiro acumulado no FGTS costuma perder valor ao longo do tempo pois rende 3% ao ano + TR, o que não é suficiente para cobrir a inflação nos patamares atuais. Já faz bastante tempo que a TR está com valor zero, ou seja o seu FGTS só está rendendo 0,25% ao mês. O governo permite que você saque os recursos do FGTS para comprar ou amortizar empréstimo imobiliário a cada dois anos. Vamos supor que você receba um salário mensal de R$ 10.000,00. A cada 24 meses você acumularia no seu FGTS o total de R$ 19.753,09. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Em 5 anos o valor seria de R$ 51.655,00 e em 10 anos R$ 111.514,83. É melhor usar esses valores para reduzir sua dívida do que manter o dinheiro rendendo apenas 0,25% ao mês. Ao reduzir sua dívida você também estará reduzindo o número de parcelas a serem pagas.

Três Leis do financiamento Financie o mínimo possível – Faça um esforço para dar uma entrada grande. O ideal é dar uma entrada superior a 50% do preço do imóvel e financiar o restante. Quanto menos você precisar pedir emprestado mais seguro será para o banco emprestar o dinheiro e por isto menor será a taxa de juros. Quanto menor o valor financiado, menores serão as parcelas, menores serão os prazos e a despesa pagando juros e taxas. Financie no menor prazo possível – Quanto menor o prazo maior tende a ser o valor da parcela, mas em compensação quanto menor o número de parcelas menos dinheiro você gastará pagando juros. Então prefira prazos menores com as maiores parcelas mensais que você pode pagar sem prejudicar sua estabilidade financeira. Os bancos normalmente só aprovam financiamentos com parcelas que comprometem menos de 30% da sua renda líquida. Para saber sua renda líquida é necessário deduzir a parte da renda que já está comprometida com o pagamento de outras dívidas como a prestação do carro. Se o imóvel estiver localizado em um bairro mais caro do que o bairro onde você mora é importante verificar o impacto que isto terá no seu custo de vida. Custo de Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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vida mais elevado comprometerá mais da sua renda depois que a mudança for feita. Procure a menor taxa C.E.T. possível – O custo efetivo total é a taxa que você deve usar para comparar o custo do financiamento entre os bancos que você fizer simulações. Quem compara só a taxa de juros corre o risco de ser enganado. Alguns bancos oferecem taxas de juros menores como mecanismo de marketing, mas as taxas administrativas, seguros, e outros custos do financiamento são mais elevados. Para acabar com esta artimanha já faz alguns anos que as instituições financeiras são obrigadas a divulgar o Custo Efetivo Total. Para saber mais sobre ele visite o site do Banco Central em http://www.bcb.gov.br/?CETFAQ. No site do Banco Central também é possível ter uma ideia das taxas de juros cobradas pelos bancos para financiamento de imóveis. Visite http://www.bcb.gov.br/ptbr/sfn/infopban/txcred/txjuros/Paginas/default.aspx Amortize a dívida sempre que possível – Não é porque o financiamento que você fez é de 30 anos que você não pode tomar providências para reduzir o prazo. Quanto mais rápido você pagar seu financiamento menos custos você terá com ele. Muita gente usa o 13º salário ou o FGTS para fazer amortização extra todos os anos. Nesse momento você pode optar por reduzir o tempo de financiamento ou diminuir o valor da prestação. O mais vantajoso é diminuir o tempo do financiamento. Quando você reduz o prazo elimina a cobrança de juros sobre o saldo devedor que ocorre todos os meses. Quanto mais tempo pagando as prestações, maior o valor Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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referente a juros que você pagará. E com a antecipação das prestações você também deixará de pagar, no futuro, as taxas de serviços administrativos referentes aos meses que quitar. Você também irá economizar com o seguro MIP (Morte e Invalidez Permanente) e DFI (Danos Físicos do Imóvel). Os bancos não gostam de amortizações extras. O que eles gostam mesmo é de renegociar dívidas com o objetivo de reduzir o valor da sua parcela mensal e aumentar o tempo de endividamento, ou seja, aumentar o número de parcelas. Quanto mais parcelas mais dinheiro receberão pelos juros e mais taxas irão cobrar ao longo dos meses. Agora é importante destacar que os bancos não podem se negar a receber o pagamento antecipado, se isso acontecer você pode fazer uma denúncia ao Banco Central. Para saber mais sobre como usar o FGTS visite: http://www.caixa.gov.br/habitacao/ut_rec_fgts_casa_propria/ amort_ext_liq_sal_dev/como_utilizar.asp

Imóvel para cada estágio da vida O imóvel perfeito para sua vida atual vai ser diferente daqui a alguns anos. Um casal jovem que acaba de casar pode se contentar facilmente com um apartamento com menos de 50 metros quadrados. Quando chega o primeiro filho e o segundo a situação fica crítica. A falta de espaço será um transtorno vivido diariamente.

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Aquele pequeno apartamento financiado por 35 anos parece insuficiente para acomodar a família e suas coisas. Já o imóvel maior custa caro e as prestações no início do financiamento (pela tabela SAC) são muito elevadas comprometendo quase toda renda do casal. Essa situação reforça a ideia de que devemos nos planejar para comprar no mínimo 2 imóveis durante a vida. As famílias normalmente sentem a necessidade de imóveis diferentes durante 3 fases da vida. Fase 1 O solteiro ou o casal recém-casado prefere os imóveis pequenos, fáceis de limpar e organizar, localizados perto do trabalho ou em bairros com boa estrutura de transporte. É o ideal para quem não quer jogar pela janela muito dinheiro com combustível, manutenção de automóvel, estacionamento e outros custos que o automóvel lhe força a ter. Fase 2 Com a chegada dos filhos mais espaço se torna fundamental. Além dos móveis e todas as coisas que precisamos comprar e acumular em casa quando temos crianças, elas precisam de espaço para brincar. Quem já foi criança que cresceu dentro de um apartamento pequeno sabe como é difícil. Muitas vezes a falta de espaço impede a contratação de uma babá. O espaço se tornará algo muito valioso na sua vida. É nesta fase que as pessoas buscam morar em casas ou apartamentos maiores. As construtoras possuem empreendimentos especialmente projetados para esse tipo de família. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Fase 3 Um dia os filhos crescem e cada um vai buscar seu próprio imóvel para morar solteiro ou para se casar. O casal agora está idoso e a casa grande se torna desnecessária. Nessa fase os idosos preferem trocar o grande apartamento ou a grande casa por um imóvel pequeno localizado em um bairro que atenda suas necessidades - supermercado, farmácia e clínicas médicas, por exemplo. Se você se organizar financeiramente pode comprar à vista ou com o mínimo de financiamento os três imóveis dos seus sonhos nas três principais fases da vida.

Imóvel para recém-casado Os jovens recém-casados devem evitar comprar um imóvel financiado nos primeiros anos. É entre os 22 e 30 anos que o jovem estará mais sujeito a mudanças profissionais. Muitos estão estudando para fazer concurso público, outros estão se qualificando para novas oportunidades de emprego ou crescimento dentro da empresa onde atuam. Quando você compra um imóvel financiado fica “amarrado” a este imóvel. Muitos jovens perdem oportunidades de emprego em outros estados ou até no exterior porque fizeram um financiamento que compromete toda renda do casal e dificulta a mudança. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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Pode surgir uma oportunidade de emprego em um bairro muito distante de onde você comprou seu imóvel financiado, gerando custos adicionais com transporte. Então se você ainda não está com sua vida profissional estabilizada em relação ao seu local de trabalho é melhor esperar antes de fincar raízes. Morar de aluguel nos primeiros anos de casado pode ser vantajoso para que o imóvel não reduza seu horizonte de possibilidades. Além do fator geográfico, no início da nossa carreira não podemos ter medo de mudar de emprego. Se o atual não está oferecendo boas condições devemos mudar para outro. Se você tem um financiamento terá mais receio de fazer estas manobras. Se ocorrer mudanças na sua renda também é possível adaptar isto ao custo da sua moradia alugando um imóvel mais barato ou mais próximo do seu novo emprego para reduzir despesas com transporte. No início do casamento você pode manter um padrão de vida inferior a sua renda e com isto poderá poupar mais para adquirir a casa própria no médio prazo.

Prazo ideal para financiamento x reformas O ideal seria evitar financiamento com prazo superior a 15 anos quando compramos um imóvel novo. Já quando o imóvel é usado o melhor é não ficar por mais de 7 anos endividado.

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Após 15 anos de uso um imóvel novo começa a exigir manutenção. Já os imóveis usados podem exigir manutenção dentro de 7 anos ou menos, vai depender da situação do imóvel na data de compra. Os custos com o financiamento, somados aos custos com a manutenção do imóvel podem corroer sua renda familiar até níveis perigosos. O melhor é sempre fazer o financiamento no menor prazo possível. O prazo mais curto é mais seguro. Fica mais fácil prever como estará sua vida financeira nos próximos 10 anos do que nos próximos 35 anos. Até mesmo a situação econômica do país pode sofrer enormes variações em longo prazo. Em média os brasileiros optam por financiar seus imóveis por até 20 anos. Mesmo quando financiam por 35 acabam tentando antecipar a quitação e por volta dos 20 anos o imóvel é quitado. Agora uma dica importante para quem pretende comprar imóvel na planta ou novo. Nos primeiros anos após a entrega do imóvel o valor do condomínio tende a ser baixo. Ao longo dos primeiros 10 anos este preço tende a subir à medida que as instalações comuns começam a exigir manutenção. E quanto mais o tempo passa maiores serão os custos com manutenção. Dependendo da qualidade da construção estes custos podem se elevar muito. Quando você compra um imóvel usado em um condomínio que já está construído há muitos anos é possível que os custos com manutenção já estejam estabilizados, todos estes custos já são conhecidos e o preço do condomínio e das taxas ficam mais estáveis. Já quando o imóvel é novo o preço Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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de estabilização do condomínio será desconhecido nos primeiros anos. Como o valor do condomínio vai impactar na sua renda familiar é importante levar isso em consideração nas suas simulações.

Crédito Imobiliário no Brasil Sem dúvida nenhuma é através do crédito imobiliário que as pessoas se endividam por mais tempo ao longo da vida. É também através desse tipo de endividamento que se gasta mais dinheiro com juros. Vamos supor que exista um brasileiro, um europeu e um americano querendo comprar um imóvel no valor equivalente a R$ 300.000,00 na sua moeda. Para isso cada um recorre ao financiamento em seus países de origem. Para o europeu seria fácil conseguir um financiamento pagando apenas 3% de juros ao ano que significa pouco mais de 0,24% ao mês. No final de 30 anos ele pagaria R$ 133.548,50 de juros além do valor principal que é de R$ 300 mil. O americano conseguiria o financiamento pagando 5% ao ano e no final de 30 anos pagaria R$ 220.613,80 de juros mais o valor principal. Já o pobre do brasileiro (ou seria rico?) pagaria 12% ao ano, o que representaria uma despesa de R$ 513.818,13 em juros mais o valor principal.

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Isso significa que para comprar o imóvel de R$ 300 mil esse brasileiro teria que pagar ao banco R$ 813.818,13, que representa quase 3 vezes o valor pego emprestado. Quanto custa R$ 300 mil de crédito imobiliário: Nacionalidade

Europeu Americano Brasileiro

Taxa de Juros

Juro

Total

3% 5% 12%

133.548,50 220.613,80 513.818,13

433.548,50 520.613,80 813.818,13

Sistema Financeiro de Habitação (SFH) Quando você compra um imóvel financiado pode utilizar recursos do SFH – Sistema Financeiro de Habitação ou do SFI – Sistema de Financiamento Imobiliário. O Sistema Financeiro de Habitação (SFH) foi criado pelo governo em 1964. A Caixa Econômica Federal é seu principal intermediário (mas não é o único). O dinheiro usado é do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) de todos os brasileiros. É importante lembrar que isso não tem relação com ter ou não saldo no seu FGTS, apesar de ser permitido a quem tem fazer o saque do FGTS para o pagamento do financiamento pelo SFH. Outra fonte de recursos do sistema são os depósitos de poupança de todos os brasileiros através do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE). Dessa forma, quando você deposita dinheiro na poupança ou a empresa onde você trabalha deposita recursos no seu FGTS esse dinheiro não fica parado. Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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A poupança e o FGTS são fontes baratas de dinheiro usadas pelos bancos para emprestar a quem precisa dele para comprar imóveis. Enquanto você recebe menos de 0,5% ao mês de juros pelo dinheiro poupado, o banco cobra quase 1% de juros ao mês para quem precisa do seu dinheiro. Parte deste lucro vai para o bolso do governo em forma de impostos. O que resta fica com o banqueiro. Por esse sistema, na melhor das hipóteses, você pode financiar até 90% do valor do imóvel. O custo efetivo do financiamento pode ser de no máximo 12% ao ano, incluindo juros, comissões e outros encargos. O imóvel não pode custar mais de R$ 500.000,00 e por isso o valor máximo a ser financiado não passa de R$ 450.000,00. Mais de 90% dos financiamentos realizados no Brasil utilizam o Sistema Financeiro de Habitação (SFH). Imóveis acima deste valor ou os imóveis comerciais podem ser financiados através do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). O limite do valor financiado vai depender da possibilidade de pagamento do comprador e o mesmo vale para o valor máximo do imóvel.

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Condições para conseguir um financiamento Existem algumas condições básicas para se conseguir um financiamento. • Ser brasileiro nato ou naturalizado. Se estrangeiro, possuir visto permanente no País. • Ter um cadastro sem restrições. Os bancos verificam se você está com nome sujo no Serasa, BACEN e Receita Federal; • Capacidade econômico-financeira para pagamento da prestação mensal. O banco vai pedir comprovantes de renda para saber se você pode pagar a quantia que está pedindo emprestado; • Capacidade civil e ser maior de 18 anos. Caso você tenha entre 16 e 18 anos incompletos, deverá comprovar a emancipação por meio de certidão de casamento, formação em curso superior, exercício efetivo em emprego público, possuir estabelecimento civil ou comercial oriundo de economia própria ou outra forma prevista na lei;

Sistemas de Amortização O sistema de amortização mais utilizado atualmente para o financiamento de imóveis é Sistema de Amortização Constante – SAC.

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Nesse sistema o valor das prestações vai caindo ao longo do tempo porque o valor da prestação é composto das parcelas de amortização (valor principal devido) e juros, onde o valor mensal da parcela de amortização é constante pelo período de doze meses, sendo recalculada (divisão do saldo devedor pelo prazo restante do financiamento) sempre na data do aniversário do contrato. A parcela de juros também é recalculada mensalmente, de acordo com o saldo devedor atualizado e a taxa de juros contratada. O saldo devedor é atualizado mensalmente, no dia correspondente ao aniversário do contrato, pelo índice de remuneração básica aplicado aos depósitos da conta de poupança, se a origem do recurso for o SBPE ou pelo índice de remuneração aplicado ao FGTS, se a origem do recurso for o FGTS.

Seguro Habitacional Quando você financia um imóvel é obrigatório pagar o seguro mensalmente. Normalmente o banco oferece duas opções de seguradora por força da lei e você sempre vai acabar optando pelo seguro da segurada do próprio banco, pois costuma ser um pouco mais barata. No caso da Caixa Econômica Federal eles oferecem o seguro da seguradora da Caixa e da Sul América Seguros. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Existem basicamente duas coberturas oferecidas: • Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP): garante o pagamento da dívida, a qualquer momento durante a vigência do contrato, de acordo com a composição de renda nele prevista. Ou seja, se você morrer ou ficar inválido o banco pagará a dívida com o banco. • Seguro de Danos Físicos do Imóvel (DFI): restitui as condições de moradia do imóvel, em caso de: o Incêndio e explosão; o Inundação e alagamento; o Desmoronamento e ameaça; o Destelhamento.

O custo com o pagamento do seguro pode chegar a 10% do valor do empréstimo. Significa que para financiar R$ 300 mil você terá um custo de mais ou menos R$ 30 mil durante 30 anos de financiamento. O valor do seguro é adicionado mensalmente ao valor das prestações.

Idade para financiar imóvel Existe uma idade mínima e uma idade máxima para quem deseja conseguir um financiamento imobiliário. Você não pode ter menos de 18 anos e no final do contrato de financiamento a sua idade não pode ser superior a 80 anos e 6 meses. Desta Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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forma se você pretende comprar um imóvel para pagar em 35 anos precisa fazer isto até os 45 anos de idade. Se pretender financiar por 20 anos, precisará fazer isto com até 60 anos de idade e mesmo assim muitos bancos vão colocar dificuldade e poderão negar seu financiamento. A idade ideal para se conseguir um financiamento costuma ser entre 30 e 35 anos para que no fim do contrato você tenha entre 50 e 65 anos que é justamente onde muita gente começa a se aposentar. A aposentadoria, para os menos prevenidos, significa queda na renda e dificuldades financeiras. Por isso os bancos evitam financiar imóveis para idosos e pessoas que terão idade avançada no final do contrato de financiamento.

Financiar taxas e impostos Existem alguns bancos como a Caixa que além de financiar o imóvel também financiam as taxas com o cartório de registro de imóveis e impostos como o ITBI cobrado pela prefeitura da sua cidade. O ideal seria você ter esse dinheiro poupado para pagar as taxas. Financiar isso vai apenas elevar seus custos com a compra da casa. Os custos ficarão embutidos no valor total do financiamento.

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O limite do valor desse financiamento é de 4% do valor total do empréstimo concedido. Assim R$ 12 mil reais seria o limite para um financiamento de R$ 300 mil. Só o ITBI, dependendo da cidade e do tipo de imóvel onde você vai morar, pode superar a casa dos 2%. Os custos com cartório dependem do estado onde você mora. Você pode consultar estes custos em http://www.irib.org.br/html/links/links.php?lcat=4 Vamos supor que você resolva financiar os custos que você teve com cartório e impostos e este valor chegou a R$ 12 mil. Se a taxa de juros do financiamento fosse de 0,80% ao mês para pagar em 35 anos estes 12 mil se transformariam em R$ 32.207,99, o que equivale a pagar R$ 20.207,99 de juros para o banco. Assim, além da entrada você também precisa poupar para garantir o dinheiro que será gasto no ITBI e no registro do imóvel. Vamos supor que você resolva poupar R$ 300,00 por mês durante 36 meses com taxa de juros de 0,6% ao mês. Você pouparia R$ 10.800,00 e obteria R$ 12.015,08. No Excel você pode usar a fórmula VF(0,6%;36;-300) = 12.015,08 para obter o mesmo resultado ou simular outros valores. Para pagar as taxas do financiamento do seu imóvel você prefere desembolsar R$ 10.800,00 ou R$ 32.207,99?

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Etapas do financiamento Conseguir um financiamento é um processo demorado e desgastante. São muitos documentos, pessoas e processos envolvidos. Se prepare para peregrinar no banco por no mínimo 60 ou 90 dias caso tudo ocorra dentro da normalidade. Cada banco possui seus procedimentos para liberação de financiamento imobiliário. Desta forma não existe uma padronização. Por isto vamos ver as etapas mais comuns no processo. Simulações online Procure o simulador de financiamento no site do seu banco. Na Caixa Econômica Federal este simulador está no endereço www8.caixa.gov.br. Cada banco possui seu simulador. Esteja ciente de que a proposta do simulador é genérica, serve apenas como ilustração. A proposta definitiva do banco depende da análise do seu cadastro, dos documentos do imóvel e do proprietário. Por isto as propostas de financiamento são personalizadas. O importante é que você já tenha uma ideia de quanto o banco estará disposto a emprestar com base na sua renda e de informações gerais fornecidas no simulador online. Proposta de financiamento Visite uma agência bancária para preencher e enviar sua proposta de financiamento para o banco. Você provavelmente terá que preencher diversos formulários fornecidos por eles. Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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Análise do seu crédito Utilizando os dados que você forneceu na proposta o banco fará uma análise do seu crédito. Ele vai verificar qual é sua capacidade de pagamento. Você terá que provar ao banco que tem condições de pagar a dívida que pretende assumir. E isto é feito através de comprovantes de renda, holerite, extrato bancário, declaração do seu imposto de renda, etc. Se sua renda for insuficiente é possível incluir a renda do cônjuge, do(a) noivo(a) ou dos companheiros em união estável. Quanto maior a renda comprovada mais dinheiro o banco estará disposto a emprestar. No final do processo o banco informará se o seu cadastro e crédito foram aprovados e quanto eles estão dispostos a emprestar e em quais condições. Avaliação do imóvel Com o crédito aprovado você deverá procurar o imóvel que deseja comprar financiado. Ao encontrar o imóvel desejado é provável que você faça um contrato com a imobiliária que representa o proprietário para dar continuidade ao processo. Esta etapa é muito arriscada e não envolve o banco diretamente. É provável que o proprietário queira receber alguma quantia em forma de sinal para segurar o imóvel para você. Só que antes de fazer qualquer pagamento você precisa ser capaz de avaliar a documentação do imóvel e do proprietário para não correr riscos. Se você não for capaz de fazer isto e a Caixa descobrir que os documentos do imóvel e do proprietário estão com problema, Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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você terá uma grande dor de cabeça para resolver por já ter pagado um sinal na proposta de compra e venda assinada com o proprietário. A maioria dos golpes envolvendo a compra de imóveis acontece nesta etapa. Se você não tem experiência com a compra de imóveis recomendo que você adquira meu livro chamado “Livro Negro dos Imóveis” onde ensino a comprar imóveis com segurança. O assunto é tratado em mais de 180 páginas onde você aprenderá a comprar imóveis sem ser enganado. O banco enviará um especialista para vistoriar o imóvel por dentro para elaborar um relatório de avaliação. As informações deste especialista vão determinar quanto o banco estará disposto a financiar. Nem sempre o preço do imóvel pedido pelo vendedor é semelhante ao que é avaliado pelo engenheiro do banco. Se você está comprando um imóvel por R$ 300 mil e o banco avaliar que o imóvel vale R$ 200 mil você terá que arcar com o restante através de uma entrada. Documentação Nesta etapa o banco irá solicitar inúmeros documentos do vendedor e do imóvel. É possível que o banco solicite documentos que o proprietário do imóvel não possua e neste caso você terá um problema. Pode ser demorado conseguir o documento ou pode ser até impossível conseguir algum dos documentos exigidos. Por isto você mesmo deve ser capaz de avaliar a documentação do imóvel antes de iniciar o pedido de Livro protegido pela Lei de Direitos Autorais 9610. É proibido revender e distribuir este ebook.

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financiamento no banco. Com isto você pode economizar muito tempo. No site da Caixa existe uma ferramenta que mostra quais documentos você deverá apresentar dependendo do seu estado civil, do seu tipo de renda, do uso ou não de FGTS, etc. O site também mostra os documentos necessários do vendedor com base em algumas informações que você deve assinalar. Visite o endereço e selecione comprador e depois vendedor para gerar a lista de documentos. http://www1.caixa.gov.br/habitacao/documentoshabitacaocai xa/frm_geral.asp?modulo=csnu Para imóveis que utilizarão financiamento com recursos do FGTS a lista de documentos está em: http://www1.caixa.gov.br/habitacao/documentoshabitacaocai xa/frm_geral.asp?modulo=cfnu Análise jurídica Além de analisar as condições financeiras e do imóvel o banco também fará a análise jurídica. Toda a documentação do imóvel e do proprietário será verificada e caso algum problema seja encontrado e este não puder ser resolvido o financiamento não acontecerá. E neste caso você terá que procurar outro imóvel para iniciar todo processo arcando com todos os custos e taxas bancárias para uma nova avaliação. Assinatura e Registro do Contrato Se nenhum problema jurídico for encontrado nos documentos o banco emitirá um contrato particular de compra e venda com Copyright © Leandro Ávila – Site oficial http://www.livronegro.com/financiamento

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financiamento, que tem força de escritura pública. Isto significa que você não precisa fazer escritura no cartório. Após você e o vendedor do imóvel assinarem o contrato será necessário pagar o Imposto de Transmissão de Bens e Imóveis (ITBI) e levar o contrato para o Cartório de Registro de Imóveis, para registrar a efetivação da compra. O valor do ITBI vai depender da prefeitura da sua cidade. Liberação do dinheiro Quando o imóvel estiver registrado você deve entregar uma cópia do contrato registrado no banco para que ele libere o dinheiro na conta do vendedor. Boa sorte! Você vai precisar...

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Livros recomendados O mercado imobiliário brasileiro é repleto de golpistas, fraudadores e péssimas empresas que se aproveitam da ignorância e inexperiência daqueles que estão adquirindo seu primeiro imóvel. Escrevi o Livro Negro dos Imóveis pensando em ajudar todos que precisam comprar o primeiro imóvel com segurança. Saiba como baixar o livro agora mesmo clicando aqui.

Este livro é leitura obrigatória para quem planeja comprar imóveis para investir. Conheça dezenas de maneiras de ganhar dinheiro através da compra, venda ou locação de imóveis como casas, apartamentos, terrenos e imóveis comerciais. Saiba os riscos e as oportunidades que a bolha imobiliária brasileira pode gerar nos próximos anos. Você precisa estar preparado. Conheça o livro: http://hotmart.net.br/show.html?a=L311372L&src=LNF

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Quem não sabe matemática financeira corre o sério risco de ser enganado na hora de negociar prazos, preços, juros e formas de pagamento. O vendedor e os bancos não irão fazer os cálculos para avaliar se o negócio é bom ou ruim. Eles só mostrarão os números que interessam a eles para fechar a venda. Cabe a você saber fazer as contas para descobrir se o negócio é financeiramente vantajoso. E isto é possível aprendendo matemática financeira. Para saber mais visite: http://hotmart.net.br/show.html?a=L509138L&src=LNF

O livro “Como Investir Dinheiro” é fundamental para quem deseja investir em imóveis. É formado por cinco eBooks e duas planilhas eletrônicas, que ensinam tudo que você precisa saber sobre educação financeira e investimentos, além de dar suporte para organizar sua vida financeira e projetar sua independência financeira. Você vai aprender a se organizar financeiramente antes de investir em imóveis. Você pode adquirir e baixar o livro em: http://hotmart.net.br/show.html?a=Q140949L

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O eBook Alocação de Ativos foi desenvolvido para ajudar você a alcançar a tão sonhada liberdade financeira, desenvolvendo uma sólida e rentável estratégia de investimentos através de uma linguagem simples e direta. Você vai aprender a investir com a maior rentabilidade possível gerenciando o risco usando as mesmas técnicas utilizadas pelos fundos de investimentos profissionais. Recomendo fortemente este livro: Baixe a demonstração gratuita em: http://hotmart.net.br/show.html?a=H557731L

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Sites recomendados:

Tenho um projeto gratuito de educação financeira que se chama Clube dos Poupadores. Você está convidado a participar deste projeto. Visite o endereço abaixo e cadastre seu e-mail gratuitamente. Você receberá artigos, planilhas e vídeos sobre finanças pessoais, investimentos financeiros, investimentos em imóveis, e outros temas importantes para sua educação financeira. www.clubedospoupadores.com/assinatura

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Observações do autor: 1. Existem informações contidas nesta obra que podem se desatualizar com o passar do tempo. Exemplo: leis, normas, números, estatísticas, taxas, etc. Por isso é importante confirmar as informações antes de aceitálas como verdade absoluta. 2. Este livro não foi escrito para profissionais do mercado técnicos ou acadêmicos. O nosso foco é ajudar pessoas leigas. Muitas informações contidas aqui estão simplificadas para permitir um fácil entendimento. 3. O conteúdo deste livro não deve ser usado como única fonte de informação para tomada de decisões. Você deve consultar profissionais qualificados e credenciados. Essas pessoas podem avaliar a sua situação individual de forma personalizada para orientar e ajudar nas suas decisões. 4. O autor deste livro não se responsabiliza e nem pode ser responsabilizado por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informações. Toda e qualquer decisão de investimento baseada nas opiniões aqui expostas é de exclusiva responsabilidade do leitor.

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